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強積金推行已有七年的時間,積榖防飢為退休的理念已為大部份市民接受。但很多市民亦認同,僅靠現行的強積金並不足以達至理想的退休生活。亦基於這個原因,很多市民都會自行作出儲蓄投資或參加自願性的強積金供款,而去年積金局完成四年一度的強積金供款上下限檢討後,亦建議將勞資雙方合共的供款上限由2,000元調高至3,000元。
有關建議如能付諸實行的話,無疑令不少市民能為退休所需作出更好準備。但其實要安享退休生活,及早開始所帶來的「複式效應」遠較增加供款為大!
「複式效應」是指本金賺取回報,而回報會加在本金上再賺取回報,產生「利疊利」的效果。越早開始就愈能享受「複息效應」的好處,因為有更長的時間讓本金及回報以複式滾存增值。
從下表可見,月供2,000元供30年及月供3,000元供20年,兩者的總供款同樣是720,000元,但最後累積的金額有極大分別,假設10%年回報的話,累積的金額已相差一倍,如果年回報15%的話,所累積的金融更是三倍以上。
5% |
$825,493 |
$1,671,453 |
$1,238,239 |
10% |
$1,531,394 |
$4,558,651 |
$2,297,091 |
15% |
$3,031,910 |
$14,019,641 |
$4,547,865 |
上表強而有力地透過「理財越早,活得越好」的效果顯示出複式效應的威力。每月供3,000元供20年,每年15%回報只能累積455萬,但每月供2,000元供30年,同樣回報率卻能累積1,400萬。455萬可能不夠退休之用,1,400萬則應已綽綽有餘。
當然,強積金2000年才開始推行,不是每一個市民皆有機會享受「早」的好處,而強積金亦僅能惠及在職人士而已。但自己的理財則不同,自己能夠選擇開始時間,「理財越早,活得越好」就是必須緊記的至理名言。
下圖及下表是從另一個角度「理財越早,活得越好」來顯示複式效應的震撼力。我們不妨看看要在60歲時累積1,000萬的財富,在不同年齡開始每個月要供款多少(假設年回報10%)?
25歲開始的話,總供款不到110萬,55歲才開始的話總供款卻要768萬,七倍之多!
55 |
HK$128,070 |
HK$7,684,192 |
50 |
HK$48,414 |
HK$5,809,674 |
45 |
HK$23,928 |
HK$4,307,000 |
40 |
HK$13,060 |
HK$3,134,399 |
35 |
HK$7,474 |
HK$2,242,336 |
30 |
HK$4,387 |
HK$1,579,415 |
25 |
HK$2,612 |
HK$1,097,099 |
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