強積金推行已有七年的時間，積榖防飢為退休的理念已為大部份市民接受。但很多市民亦認同，僅靠現行的強積金並不足以達至理想的退休生活。亦基於這個原因，很多市民都會自行作出儲蓄投資或參加自願性的強積金供款，而去年積金局完成四年一度的強積金供款上下限檢討後，亦建議將勞資雙方合共的供款上限由2,000元調高至3,000元。

有關建議如能付諸實行的話，無疑令不少市民能為退休所需作出更好準備。但其實要安享退休生活，及早開始所帶來的「複式效應」遠較增加供款為大！

「複式效應」是指本金賺取回報，而回報會加在本金上再賺取回報，產生「利疊利」的效果。越早開始就愈能享受「複息效應」的好處，因為有更長的時間讓本金及回報以複式滾存增值。

從下表可見，月供2,000元供30年及月供3,000元供20年，兩者的總供款同樣是720,000元，但最後累積的金額有極大分別，假設10%年回報的話，累積的金額已相差一倍，如果年回報15%的話，所累積的金融更是三倍以上。

增加50%供款年期效果遠勝於增加50%供款額
年回報/供款	每月2,000元供20年	每月2,000元供30年	每月3,000元供20年
5%	$825,493	$1,671,453	$1,238,239
10%	$1,531,394	$4,558,651	$2,297,091
15%	$3,031,910	$14,019,641	$4,547,865

上表強而有力地透過「理財越早，活得越好」的效果顯示出複式效應的威力。每月供3,000元供20年，每年15%回報只能累積455萬，但每月供2,000元供30年，同樣回報率卻能累積1,400萬。455萬可能不夠退休之用，1,400萬則應已綽綽有餘。

當然，強積金2000年才開始推行，不是每一個市民皆有機會享受「早」的好處，而強積金亦僅能惠及在職人士而已。但自己的理財則不同，自己能夠選擇開始時間，「理財越早，活得越好」就是必須緊記的至理名言。

下圖及下表是從另一個角度「理財越早，活得越好」來顯示複式效應的震撼力。我們不妨看看要在60歲時累積1,000萬的財富，在不同年齡開始每個月要供款多少(假設年回報10%)？

25歲開始的話，總供款不到110萬，55歲才開始的話總供款卻要768萬，七倍之多！

現時年齡	每月需作儲蓄	總供款
55	HK$128,070	HK$7,684,192
50	HK$48,414	HK$5,809,674
45	HK$23,928	HK$4,307,000
40	HK$13,060	HK$3,134,399
35	HK$7,474	HK$2,242,336
30	HK$4,387	HK$1,579,415
25	HK$2,612	HK$1,097,099

 

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