香港是全球最長壽地區，主要原因在於吸煙率低，間接令吸煙相關疾病的死亡率也相對偏低 ，然而，市民卻不容忽視其他危疾的風險。筆者公司最近公布的「香港家庭危疾抗力調查」結果發現，超過七成受訪者擔憂自己未來會患上危疾，他們最懼怕罹患的危疾依次為癌症（52%）、心血管疾病（37%）及腦退化症/柏金遜病（25%）。
人均危疾保障缺口逾百萬
除了擔憂自己會罹患疾病，近年香港社會的健康意識增強，愈來愈多市民會自行完成健康檢查或基因檢測。事實上，越早發現危疾及潛在風險，可治癒的機會就越大。然而，長期抗病卻也意味著醫療成本將逐年攀升，尤其是醫療通脹持續加劇，有跨國風險管理諮詢公司估計單是今年的全球醫療開支將按年增加一成。不過根據筆者公司調查結果及內部數據推算，受訪者的現有資金只足夠應付約四成的保障需要，而平均個人危疾保障缺口則高達118萬港元。
危疾保障三大注意事項 留意市場最新產品
面對潛在高昂的危疾醫療開支，有部分人會考慮添置一份保障，但筆者觀察到不少市民對危疾保障有一些誤解，例如有部分認為保障範圍不足、年輕時無急切需要，甚至有超過三份一人更不記起已購買保障的危疾涵蓋範圍。市民除了要考慮自己的保障需要及負擔能力外，亦應留意三大因素。
一、 受保危疾範圍：受保危疾種類固然愈多愈好，但亦應留意近年出現年輕化及普及化的危疾是否受保，例如上述提到不少受訪者擔心的腦退化症及柏金遜病。
二、保障年期及索償次數：例如受保人可在否在人生不同階段多次提出索償、即使曾經索償嚴重疾病保障，往後仍否有人壽保障？
三、保險公司會否准許受保人預先委任指定家人，在他們精神上失去行為能力時，代為申請及領取理賠？這不但可免卻繁複的法律程序，亦可更方便地獲得財務支援，解決燃眉之急，專心治療，安心康復。
除了上述三大條件，現時市面上不少全新危疾保險計劃都因應市民需所調整計劃內容及條款，填補市場危疾保障缺口。如果想減輕自己及家人的危疾保障風險，那筆者認為及早計劃，並揀選市場上合適的保障，亦不失為上策。
（本文於2023年6月刊於《ET Net》）
