財務自由計算機

財務自由計算機 I：試算FIRE金

想提早退休過你真正想過的生活，自然需要資金儲備，有人稱這筆錢做 FIRE 金。FIRE 金的計算方法，其實就是估算你退休之後、每年需要多少支出，要多少支出就要多少資金。保誠提供了一款被動收入退休計算機，可以更準確地幫助你計劃你的退休資金需求。

另外，FIRE 金需要每年都要有一定的增長回報，只要回報足以覆蓋你該年的支出，你就可以沒後顧之憂，提早過你真正想過的生活。

以下是計算全年支出要考慮的費用：

財務自由計算機 II：4%法則

計好全年總支出之後，便可用「4%法則」來計算提早退休需要的資金。「4%法則」在財務自由相關課題之中廣受採用，方法為將

全年總支出 X 25 ＝ FIRE金

又或者

全年總支出 / 0.04 ＝ FIRE金

假設你每個月要花HK$2萬，一年的花費便是HK$24萬。那麼，你需要的 FIRE 金額便是：
HK$20,000 X 12 X 25 = HK$6,000,000

亦即是說，當你持有HK$600萬的投資額後便可「劈砲」辭職，立即退休。

「4%法則」的試算方式，是假設你每年的花費額是總投資額 (FIRE 金) 的4%；而只要你總投資額每年有4%或以上盈利，便可抵消開支，做到每年有生活費而資金沒有減少，甚至還可增加。
上述支出有一些可能是每月支付、有一些可能是逐年支付。只要將：

每月支出 X 12 ＋ 年度支出 ＝ 全年總支出
之後便可進行下一步計算。

很多理財網站都有提供財務自由計算機，譬如由一班 FIRE 愛好者組成的團體 Playing with FIRE，其提供的財務自由計算機就有很多人使用。保誠也提供了一款簡單又好玩的被動收入退休計算機，可以更準確地幫助你計劃你的退休資金需求。

財務自由計算機 III：FIRE 金其他計算方法

由「4%法則」引伸出來的財務自由計算方法，還可以加入通脹率計算。假設每年通脹率是3%，依照上面例子，那麼在你提早退休之後，首5年可使用的開支為：

第1年：$6,000,000 X 4% = $240,000第2年：$240,000 X (1 + 3%) = $247,200第3年：$247,200 X (1 + 3%) = $254,616第4年：$254,616 X (1 + 3%) = $262,254第5年：$262,254 X (1 + 3%) = $270,121

很多理財網站都有提供財務自由計算機，譬如由一班 FIRE 愛好者組成的團體 Playing with FIRE，其提供的財務自由計算機就有很多人使用。這些計算機大部分都是根據4%法則來進行試算，只要按指引輸入你的年齡、每年收入、需要的支出等，計算機便會幫你自動試算你最早可以退休的年齡。

財務自由計算機的盲點

雖然財務自由計算機可令你有系統地試算提早退休需要的資金，不過它有一些盲點值得注意。

一・退休開支只以一年的支出做試算基礎

回看4%法則，當中的每年支出是以你今年的支出做試算，但實情你每年的開支以至人生不同階段的開支都不相同，單以一年作準難保準確。為此，有人會將 FIRE 金由一個等值換成一個範圍，即定出「最小的一年開支」和「最大的一年開支」，再以4%法則定出一個 FIRE 金範圍。

你可以使用保誠的計算機來計算你的生活花費的上下限，這將更準確地反映你的退休需求。

二・FIRE 金必須以被動收入為主

財務自由計算機內的 FIRE 金有時會稱作投資額、資產、資金或儲蓄額，但無論用那個稱呼，絕大部分都必須是被動收入，即毋須付出，這筆錢也能自行產生收入。如果要辛勤工作才能賺錢，那就不叫退休吧？

三．試算的收益率只能參考

填寫財務自由計算機的選項時，會有「資產分布」和「預期回報」項目，這些都沒有預設算式，要自己計算。但實情是資產分布每年都有機會不同，而預期回報基本上沒有保證，只能靠「估」。
總括而言，使用財務自由計算機，是實踐財務自由的好開始，但過程中仍有很多變數，需要不斷調整。

資料來源 : MoneySmart

免責聲明：本文章之資料來自獨立第三方（MoneySmart），只作提供資料及參考用途，不應視作本文章中提及的任何產品或投資之建議或要約。保誠保險有限公司（「保誠」）保留權利隨時更改及修正本文章載列之資料，而毋須發出任何預先通知。保誠對該等外部來源的準確性及可靠性概不作出任何保證，亦毋須就由於任何外部來源的偏差或遺漏而導致之損失或損害而承擔任何法律或其他責任。就本文章提及的主題作出任何決定前，建議向適當的專業人士（如醫生、營養師、理財顧問或律師等）尋求獨立意見。保誠明確表明概不因他人使用或詮釋本文章載列的任何資料而承擔任何責任。上述資料 （包括但不限於文字、超連結和其他資料) 僅供參考之用，並不構成任何醫療、診斷或專業建議。