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專欄

退休後收入何處來?及早規劃,避免人生「大裸辭」

吳詩雅 保誠首席市場拓展及保險夥伴營銷總監

在筆者成長的年代,父母都希望我們找一份安穩的工作。但隨著時代的變遷,愈來愈多打工一族為了追求個人自由、理想及工作上的滿足感,毅然在未找到新工作前便決定「裸辭」;又或者改以打散工為主,當個斜槓一族。在此暫不討論「打工」好還是當個斜槓族好,筆者希望大家思考的是,隨著人們平均壽命的不斷延長,當有一天我們退休了,如何能夠更自主地活好人生下半場?

多數人未有為退休做好準備

以筆者個人見解,理財之道的其中一個「竅門」包括如何平衡生活中的收支差距。這樣來看,我們的收入、儲蓄和財務規劃實在是息息相關。年輕一族或許有本錢面對短期的收支不衡及流動資金不足等風險,但若我們不為退休生活做好財務規劃,情況就如人生中的「大裸辭」,屆時沒有每月入息,不單要被迫降低生活質素,更遑論保障家人摯親。

筆者公司近期公佈的「長壽風險抗力調查」發現,只有15%受訪者認為自己已為退休做好準備,並有信心在經濟上支持退休生活;相反,有近半(44%)受訪者表示沒有足夠資金應對退休生活上的開支。當問及自己準備最為不足的是哪一方面時,排在最高的分別是購買一份具良好保障的醫療保險(只有42%有準備)及為退休生活做好財務上的安排(只有39%有準備)。調查又發現,在距離目標退休年齡不足10年的群組之中,逾三份一(36%)的受訪者表示才剛剛開始退休規劃,情況令人擔憂。

享每月入息 並把財富傳承後代

須知道一般人在退休後不單會失去每月收入,還要面對有增無減的醫療開支,個人儲備可謂「有出無入」,退休後或將面對沉重的財政壓力。因此,我們好應及早規劃,為退休後的收入鋪路,自製被動收入。

近年市面上有不少旨在提供每月入息的年金產品。傳統年金產品適合退休後想按月領取收入的人士,以為晚年生活作準備。這類產品每月派出的金額較高,但沒有財富增值的能力,亦未能把財富及入息惠澤下一代。事實上,每個人的財務規劃目標各異,若打算將財富傳承給下一代的話,此類產品則未必能滿足這項需求。

相反,目前市場有些一筆過繳付的長線儲蓄及人壽產品,投保人可以在獲得每月入息之餘,同時保存大部分整付保費及設有非保證紅利,將財富增長之外亦可息享世代 (即是讓後代也可獲得每月入息)。計劃最長可橫跨151年,並可於期內無限次地更換受保人,讓財富及入息代代傳承。這種方式不單有助我們規劃自己的退休生活,也可以為下一代增添保障。

如何妥善地進行理財規劃,是每個人都需面對的課題。然而,我們的風險承受度、財務狀況和財務目標等都會隨著不同的人生階段而變更。當在我們最具生產力和魄力時應把握機會,準備足夠的儲備及合適的保障,以建立退休後的生活安全網。

(本文於2022年10月刊於《ET Net》)