在筆者成長的年代，父母都希望我們找一份安穩的工作。但隨著時代的變遷，愈來愈多打工一族為了追求個人自由、理想及工作上的滿足感，毅然在未找到新工作前便決定「裸辭」；又或者改以打散工為主，當個斜槓一族。在此暫不討論「打工」好還是當個斜槓族好，筆者希望大家思考的是，隨著人們平均壽命的不斷延長，當有一天我們退休了，如何能夠更自主地活好人生下半場？
多數人未有為退休做好準備
以筆者個人見解，理財之道的其中一個「竅門」包括如何平衡生活中的收支差距。這樣來看，我們的收入、儲蓄和財務規劃實在是息息相關。年輕一族或許有本錢面對短期的收支不衡及流動資金不足等風險，但若我們不為退休生活做好財務規劃，情況就如人生中的「大裸辭」，屆時沒有每月入息，不單要被迫降低生活質素，更遑論保障家人摯親。
筆者公司近期公佈的「長壽風險抗力調查」發現，只有15%受訪者認為自己已為退休做好準備，並有信心在經濟上支持退休生活；相反，有近半（44%）受訪者表示沒有足夠資金應對退休生活上的開支。當問及自己準備最為不足的是哪一方面時，排在最高的分別是購買一份具良好保障的醫療保險（只有42%有準備）及為退休生活做好財務上的安排（只有39%有準備）。調查又發現，在距離目標退休年齡不足10年的群組之中，逾三份一（36%）的受訪者表示才剛剛開始退休規劃，情況令人擔憂。
享每月入息 並把財富傳承後代
須知道一般人在退休後不單會失去每月收入，還要面對有增無減的醫療開支，個人儲備可謂「有出無入」，退休後或將面對沉重的財政壓力。因此，我們好應及早規劃，為退休後的收入鋪路，自製被動收入。
近年市面上有不少旨在提供每月入息的年金產品。傳統年金產品適合退休後想按月領取收入的人士，以為晚年生活作準備。這類產品每月派出的金額較高，但沒有財富增值的能力，亦未能把財富及入息惠澤下一代。事實上，每個人的財務規劃目標各異，若打算將財富傳承給下一代的話，此類產品則未必能滿足這項需求。
相反，目前市場有些一筆過繳付的長線儲蓄及人壽產品，投保人可以在獲得每月入息之餘，同時保存大部分整付保費及設有非保證紅利，將財富增長之外亦可息享世代 （即是讓後代也可獲得每月入息）。計劃最長可橫跨151年，並可於期內無限次地更換受保人，讓財富及入息代代傳承。這種方式不單有助我們規劃自己的退休生活，也可以為下一代增添保障。
如何妥善地進行理財規劃，是每個人都需面對的課題。然而，我們的風險承受度、財務狀況和財務目標等都會隨著不同的人生階段而變更。當在我們最具生產力和魄力時應把握機會，準備足夠的儲備及合適的保障，以建立退休後的生活安全網。
（本文於2022年10月刊於《ET Net》）