自願醫保是什麼？
自願醫保（VHIS）是由香港政府認可及監管的醫療保險制度，重點在於保障清晰、條款標準化及保證續保。
所有 VHIS 產品必須通過政府認證，並包括以下主要特點：
- 保證續保至100歲（不可重新核保）
- 不設「終身可獲保障總額上限」(部分符合指定要求的靈活計劃可設有終身保障限額)
- 21日冷靜期
- 保障範圍擴闊至：
- 未知的已有疾病
- 8歲或以後出現或確診的先天性疾病
- 日間手術，包括內窺鏡
- 精神病住院治療等
這些要求讓消費者更容易理解保單內容，也更容易比較不同保險公司的產品。
自願醫保兩大類型
根據保障設計及靈活程度，自願醫保主要分為兩大類型，分別為標準計劃及靈活計劃，以照顧不同人士的醫療保障需要。
標準計劃 vs 靈活計劃
比較項目 |
標準計劃（Standard Plan） |
靈活計劃（Flexi Plan） |
投保對象年齡 |
由出生 15 天至 80 歲 |
由出生 15 天至 80 歲 |
續保安排 |
一經投保，保險公司至少保證續保至 100 歲，不會因受保人於保單生效後的健康狀況變化而調整 |
一經投保，保險公司至少保證續保至 100 歲，不會因受保人於保單生效後的健康狀況變化而調整 |
每年保障限額 |
港幣 42 萬元 |
不定，部分計劃不設每年索償限額 |
基本保障範圍 |
標準化並訂有最低要求，如最低保障範圍及賠償金額 |
必須提供與標準計劃相同的基本保障項目，但保險公司可自行增加限額及保障項目，以滿足市場需求 |
額外保障 |
不會提供任何額外保障 |
大多數計劃均提供，而且各計劃的額外保障內容及幅度有所不同 |
總括而言，標準計劃以符合最低合規要求的保障為基礎，保障項目及限額較為基本，收費相對相宜，適合只需基本醫療保障的人士；而靈活計劃則在提供與標準計劃相同的基本保障之上，進一步提升保障限額，並加入更多保障項目，為希望獲得更全面醫療保障的人士提供更具彈性的選擇。
自願醫保保費可申請扣稅（最多 HKD 8,000 / 每名受保人）
對需要繳交薪俸稅或個人入息課稅的人士而言，自願醫保不僅提供醫療保障，亦有助減輕稅務負擔。自 2019 年 4 月 1 日起，合資格納稅人為自己或指明親屬投保自願醫保計劃下的認可產品，可根據《稅務條例》（第 112 章）申請稅務扣除，讓保障與財務規劃更相配合。
- 每名受保人年度稅務扣除上限：HKD 8,000
- 可為自己、配偶、父母、子女等購買並申請稅務扣除，例如：一家四口同時投保 → 最高的年度扣稅總額為 HKD 32,000。
自願醫保的優點與考慮因素比較
優點
- 受政府規管 提供標準化的保障：保障內容透明、清晰、標準化
政府對自願醫保的所有條款與保障細則都有嚴格規範，所有自願醫保計劃均由政府批核及認可，確保條款公平且明確，讓消費者在不同公司之間比較時能更輕鬆，不再擔心隱藏條件或複雜條文差異。
- 可扣稅：減低實際保費支出
購買自願醫保（VHIS）可為納稅人自己或指定親屬（包括配偶、子女、父母、祖父母等）申請扣稅優惠，例如你為自己、伴侶、父母或子女購買 VHIS 保單，每位受保人的保費每年最多可獲 $8,000 稅務扣除，減輕醫療保障的成本及減輕保費負擔。
- 終身續保至 100 歲 減低被拒保風險：不會因病拒絕續保
自願醫保其中一個最讓人安心的地方，就就是要求所有合資格產品都提供「保證續保至 100 歲」（一些產品更終身保證續保）。即使你買了自願醫保後身體出現新問題、患病、情況變差，保險公司都不能拒絕讓你續保。
- 保障住院及手術的主要醫療費用：如手術、深切治療、癌症治療
自願醫保涵蓋常見的住院及手術開支，包括手術費、深切治療費及各類癌症治療，為你在重大疾病或急症時大幅減輕財務壓力，提供更好的健康保障。
考慮因素
- 標準計劃保障屬基礎層級，遇上大型手術可能未必足夠
標準計劃屬入門級保障，雖然足以應付一般住院和常見治療，但若遇上大型手術，保障額可能未必足夠，仍需自付一定開支。這情況下，自願醫保靈活計劃能為你提供多高保障。
如何選擇自願醫保？
選擇 VHIS 時，可從以下角度考慮：
- 個人醫療需求
- 目標醫院（如是否需要私家醫院）
- 想要的保障額度
- 癌症治療保障是否足夠
- 保險公司的增值服務（如專科預約協助、海外支援等）
保誠自願醫保系列（VHIS）涵蓋政府認可的 標準計劃 及 靈活計劃，為不同需要的客戶提供由基礎到更全面的保障選擇。系列計劃亦提供多項增值服務，例如 24 小時全球緊急支援、安心醫服務（第二醫療意見）、綠色醫療通道服務 等，協助客戶在診斷、治療到康復的路上獲得更貼心的支援。
你可以先檢視現有醫保在以下方面是否足夠：
- 住院／手術保障額度
- 癌症治療（尤其是標靶、免疫治療）
- 深切治療限額
- 是否提供長期續保保障
- 是否能配合私家醫療開支
建議先檢視及比較現有醫療保障是否切合需要，如仍有不足，可再考慮以自願醫保（VHIS）作為基礎保障。
拆解自願醫保迷思
投保需要驗身嗎？
投保自願醫保計劃，通常不需要進行強制性全面體檢，保險公司主要依據投保人填寫的健康問卷核保。如特定病史，保險公司仍可能要求驗身。
何謂「投保時未知的已有疾病」？
「投保時未知的已有疾病」是指受保人在投保時並未察覺、但實際上已存在的病症。
根據自願醫保計劃（VHIS）的標準條款，保險公司會就投保時未知的已有疾病，於保單生效後分階段提供保障。一般安排為：第一年0%、第二年25%、第三年50%，第四年開始按保障限額全數賠償
值得一提的是，部分靈活計劃，例如 保誠的自願醫保靈活計劃，可讓投保時未知的已有疾病較早於保單生效後第 31 日起，按保障限額作全數賠償。對於希望及早獲得較全面醫療保障的人士而言，這類設計可提供更大的安心感。
自願醫保計劃可以終止嗎？
可以。投保人可於保單生效後隨時終止自願醫保計劃。如於 21 天冷靜期內取消保單，可獲全數退還已繳保費；若於冷靜期後終止，已繳保費一般不獲退還。建議投保前仔細評估自身需要，以作出合適選擇。
已經有公司醫保或傳統個人醫保，還需要購買自願醫保計劃嗎？
視乎你現有保障是否足夠應付個人醫療需求。自願醫保適合以下人士特別考慮：
1. 需要長期、可預計的保障
自願醫保提供保證續保至 100 歲，無論健康如何變化，保障不受影響。
2. 想改善公司醫保不足之處
不少公司醫保保障較有限，例如：
VHIS 可作為 個人長期保障基礎，並與公司醫保互補。
3. 想避免保障斷層
VHIS 會在指定等候期後保障未知的投保前已有病症，降低保障的不確定性。
