自願醫保是什麼？｜一次了解自願醫保基本保障、扣稅安排及如何選擇

想在香港獲得更透明、有規範的醫療保障，「自願醫保」（Voluntary Health Insurance Scheme; VHIS）是近年最受關注的醫療保險選擇之一。面對私家醫療動輒數萬元的費用，許多人希望找到一份保障清晰、透明、無隱藏條款的保險，而 VHIS 正正為此而設。

以下將帶你快速掌握自願醫保的原理、保障範圍、扣稅安排及常見優缺點。

自願醫保是什麼？

自願醫保（VHIS）是由香港政府認可及監管的醫療保險制度，重點在於保障清晰、條款標準化及保證續保。

所有 VHIS 產品必須通過政府認證，並包括以下主要特點：

• 保證續保至100歲（不可重新核保）
  
  
• 不設「終身可獲保障總額上限」(部分符合指定要求的靈活計劃可設有終身保障限額)
  
  
• 21日冷靜期
  
  
• 保障範圍擴闊至：
  • 未知的已有疾病
  • 8歲或以後出現或確診的先天性疾病
  • 日間手術，包括內窺鏡
  • 精神病住院治療等

這些要求讓消費者更容易理解保單內容，也更容易比較不同保險公司的產品。

自願醫保兩大類型

根據保障設計及靈活程度，自願醫保主要分為兩大類型，分別為標準計劃及靈活計劃，以照顧不同人士的醫療保障需要。

標準計劃 vs 靈活計劃

比較項目	標準計劃（Standard Plan）	靈活計劃（Flexi Plan）
投保對象年齡	由出生 15 天至 80 歲	由出生 15 天至 80 歲
續保安排	一經投保，保險公司至少保證續保至 100 歲，不會因受保人於保單生效後的健康狀況變化而調整	一經投保，保險公司至少保證續保至 100 歲，不會因受保人於保單生效後的健康狀況變化而調整
每年保障限額	港幣 42 萬元	不定，部分計劃不設每年索償限額
基本保障範圍	標準化並訂有最低要求，如最低保障範圍及賠償金額	必須提供與標準計劃相同的基本保障項目，但保險公司可自行增加限額及保障項目，以滿足市場需求
額外保障	不會提供任何額外保障	大多數計劃均提供，而且各計劃的額外保障內容及幅度有所不同

 

總括而言，標準計劃以符合最低合規要求的保障為基礎，保障項目及限額較為基本，收費相對相宜，適合只需基本醫療保障的人士；而靈活計劃則在提供與標準計劃相同的基本保障之上，進一步提升保障限額，並加入更多保障項目，為希望獲得更全面醫療保障的人士提供更具彈性的選擇。

自願醫保保費可申請扣稅（最多 HKD 8,000 / 每名受保人）

對需要繳交薪俸稅或個人入息課稅的人士而言，自願醫保不僅提供醫療保障，亦有助減輕稅務負擔。自 2019 年 4 月 1 日起，合資格納稅人為自己或指明親屬投保自願醫保計劃下的認可產品，可根據《稅務條例》（第 112 章）申請稅務扣除，讓保障與財務規劃更相配合。

• 每名受保人年度稅務扣除上限：HKD 8,000
  
  
• 可為自己、配偶、父母、子女等購買並申請稅務扣除，例如：一家四口同時投保 → 最高的年度扣稅總額為 HKD 32,000。

自願醫保的優點與考慮因素比較

優點

1. 受政府規管 提供標準化的保障：保障內容透明、清晰、標準化
   政府對自願醫保的所有條款與保障細則都有嚴格規範，所有自願醫保計劃均由政府批核及認可，確保條款公平且明確，讓消費者在不同公司之間比較時能更輕鬆，不再擔心隱藏條件或複雜條文差異。 
   
   
2. 可扣稅：減低實際保費支出
   購買自願醫保（VHIS）可為納稅人自己或指定親屬（包括配偶、子女、父母、祖父母等）申請扣稅優惠，例如你為自己、伴侶、父母或子女購買 VHIS 保單，每位受保人的保費每年最多可獲 $8,000 稅務扣除，減輕醫療保障的成本及減輕保費負擔。 
   
   
3. 終身續保至 100 歲 減低被拒保風險：不會因病拒絕續保
   自願醫保其中一個最讓人安心的地方，就就是要求所有合資格產品都提供「保證續保至 100 歲」（一些產品更終身保證續保）。即使你買了自願醫保後身體出現新問題、患病、情況變差，保險公司都不能拒絕讓你續保。
   
   
4. 保障住院及手術的主要醫療費用：如手術、深切治療、癌症治療
   自願醫保涵蓋常見的住院及手術開支，包括手術費、深切治療費及各類癌症治療，為你在重大疾病或急症時大幅減輕財務壓力，提供更好的健康保障。

考慮因素

• 標準計劃保障屬基礎層級，遇上大型手術可能未必足夠
  標準計劃屬入門級保障，雖然足以應付一般住院和常見治療，但若遇上大型手術，保障額可能未必足夠，仍需自付一定開支。這情況下，自願醫保靈活計劃能為你提供多高保障。

如何選擇自願醫保？

選擇 VHIS 時，可從以下角度考慮：

• 個人醫療需求
  
  
• 目標醫院（如是否需要私家醫院）
  
  
• 想要的保障額度
  
  
• 癌症治療保障是否足夠
  
  
• 保險公司的增值服務（如專科預約協助、海外支援等）
   

保誠自願醫保系列（VHIS）涵蓋政府認可的 標準計劃 及 靈活計劃，為不同需要的客戶提供由基礎到更全面的保障選擇。系列計劃亦提供多項增值服務，例如 24 小時全球緊急支援、安心醫服務（第二醫療意見）、綠色醫療通道服務 等，協助客戶在診斷、治療到康復的路上獲得更貼心的支援。
 

 你可以先檢視現有醫保在以下方面是否足夠：

• 住院／手術保障額度
  
  
• 癌症治療（尤其是標靶、免疫治療）
  
  
• 深切治療限額
  
  
• 是否提供長期續保保障
  
  
• 是否能配合私家醫療開支

建議先檢視及比較現有醫療保障是否切合需要，如仍有不足，可再考慮以自願醫保（VHIS）作為基礎保障。

 

拆解自願醫保迷思