財務自由規劃工具 | 財務自由計算機

不少香港人都曾想過：如果累積到 100 萬、500 萬，甚至更多資產，生活會否有所不同？然而，真正重要的問題並不是「多少才算多」，而是——你究竟需要多少，才足以支援你理想中的生活方式？

很多人從未真正為這個問題作出計算。本指南將協助你踏出第一步，透過一個簡單易用的方法，了解自己的財務自由目標，並由現在開始，為未來生活多一份準備。

60 秒內找出你的財務自由目標：估算你的 FIRE 金額

如果你希望在未來擁有更多人生選擇，並希望提早退休，並過上真正屬於自己的理想生活，你便需要一筆累積資產，常被稱為 FIRE 金額。

FIRE 金額代表達至「財務獨立、提早退休（Financial Independence, Retire Early）」所需的總資產規模。這個估算的目的，是讓你的投資資產所產生的被動收入，能在不需要繼續工作的情況下，長期而穩定地支付日常生活開支，作為規劃理想生活水平的參考。

如何計算年度總開支？

在估算 FIRE 金額前，首先需要清楚了解自己的年度生活開支。

在整理開支時，可參考以下主要類別，以協助你更全面地作出評估：

類別	例子
住屋	按揭、租金、水電煤、上網費、差餉、信用卡相關支出
飲食	外出用膳、在家煮食的日常開支
個人	服裝、護膚及化妝品、媒體訂閱、寵物護理
健康	醫療保險、人壽保險、牙科治療、隱形眼鏡
交通	汽車保險、車輛維修、燃料費、公共交通費
社交	禮品、聚會、課外活動或興趣班費用

 

由於部分支出屬於每月支付，部分則是年度或不定期開支，可簡化為以下方式計算：

（每月生活開支 × 12）＋ 年度開支 ＝ 年度總開支

完成這一步後，便可進一步估算你的 FIRE 目標金額。

甚麼是「4% 法則」？

當你計算出年度總開支後，便可以利用 4% 法則，作為估算所需退休資產FIRE 目標金額為參考。

4% 法則的基本假設是：你的年度生活開支約佔整體投資資產的 4%。若投資回報能達到或高於 4%，理論上或可透過回報支付生活開支，作為估算退休資產規模的其中一個參考假設，同時盡量維持，甚至逐步增加資產價值。

計算方法如下：

• 方法1： 年度總開支 × 25 = FIRE 金額
  
  
• 方法2 ：年度總開支 ÷ 0.04 = FIRE 金額

例子：

如果你每月支出為 HK$20,000：

• 年度支出：HK$20,000 × 12 = HK$240,000
  
  
• 所需 FIRE 金額：HK$240,000 × 25 = HK$6,000,000

換言之，當你累積約 600 萬港元的投資資產，便能為退休生活提供一個較具安心感的財務基礎。

邁向財務自由的3個行動

「財務自由」或許仍然是一個概念性的目標，但透過清晰的計算與規劃，它已可以轉化為一個具體可見的數字——屬於你的財務目標。你可以由以下三個簡單而可持續的行動開始：

1. 寫下你的財務目標
   把你的 FIRE 金額記錄下來，放在一個每天都看得到的地方，提醒自己正在為甚麼而努力。
   
   
2. 記錄 30 天的生活開支
   透過理財應用程式或簡單的支出記錄表，了解日常金錢流向，幫助你更有系統地管理開支，為長遠規劃建立基礎。
   
   
3. 使用合適工具與長遠規劃
   在規劃財務自由的旅程中，合適的工具與產品可為你提供實際支援。

你可以善用保誠提供的多款理財及退休計算工具，協助你估算不同人生階段的資金需要，並根據個人目標，進一步探索合適的儲蓄及退休計劃，為未來生活建立更穩健的財務基礎。