強積金部署攻略 | 善用MPF強積金 為未來添保障

對不少人而言，強積金（MPF）只是一項每月自動扣除的供款。然而，這個看似被忽略的帳戶，正默默成為你退休規劃中其中一項最重要的資產。長遠而言，今天在 MPF 上作出的幾個選擇，可能為你的退休儲備帶來可觀差距。

其實，有效的 MPF 規劃並不需要你成為理財專家，關鍵在於為資金訂立清晰方向，並按人生不同階段作出合適部署，讓 MPF 更有效地為你累積未來保障。

配合人生階段，調整投資風險

選擇 MPF 基金時，最重要的考慮因素之一，是你的年齡及距離退休的時間。一般而言，距離退休尚有多久，會直接影響你可承受的投資風險。

• 年輕打工仔：著重長線增長
  如果你仍在 20 或 30 多歲，距離退休尚有數十年，通常有較大空間承受市場波動。一般而言，部分人士可能會選擇以股票為主的增長型基金（如股票基金），以爭取較高的長期回報，惟股票基金的價格可出現顯著波動 。
  
  
• 接近退休：優先保障資產
  對於接近退休的人士而言，保護已累積的資產往往更加重要。風險較低、波動相對較小的保守型基金（如債券基金），一般較能提供穩定表現，波動相對較低，但仍可能受市場因素影響 。

如何分辨MPF結算表中的基金類型？

你可在 MPF 結算表中留意基金名稱的關鍵字：

• 包含「股票」、「增長」或特定地區（如「香港股票」）的，多屬增長型
  
• 包含「債券」、「保守」或「保證」的，一般屬較低風險
  
• 標示為「平衡」或「混合資產」的，則兼具增長與穩定元素

不想花時間管理？認識預設投資策略（DIS）

如你在登記強積金帳戶時沒有指明基金投資選擇，受託人便會把你的供款自動按「預設投資」進行投資（Default Investment Strategy，簡稱 DIS），亦即市場俗稱的「懶人基金」。

自 2017 年 4 月起，積金局規定所有 MPF 計劃必須提供 DIS 選項。如僱員未提供清晰投資指示，其帳戶將自動以 DIS 管理。

DIS 的主要特色包括：

• 按年齡自動調整風險：隨年齡增長，逐步降低股票比例、提高債券比重
  
• 費用設有上限：基金管理費不高於每年淨資產值 0.75%，經常性開支不高於 0.2%
  
• 全球分散投資：透過混合資產基金，分散投資於不同市場及資產類別

對於缺乏時間或投資經驗的僱員而言，DIS 可作為其中一個基礎選擇。不過，主動了解選項並作出選擇，仍然是掌握退休規劃的重要一步。

你有多少個 MPF 帳戶？整合有助長遠部署

根據積金局數據，全港 MPF 帳戶數量遠高於計劃成員人數，反映不少打工仔在轉工後，累積了多於一個 MPF 帳戶。帳戶過多，代表你需要處理多份結算表、不同登入資料，亦較難全面掌握退休儲備的整體表現與費用結構。這不但增加管理難度，亦可能影響長遠投資策略。

透過帳戶整合，你可把過往僱主的 MPF 累積權益集中到同一個帳戶：

• 管理更方便
  
• 表現及費用一目了然
  
• 有助制定更清晰的長線策略

善用「積金易（eMPF）」一站式管理強積金

積金易（eMPF） 是由積金局成立的中央電子平台，目標是將 MPF 行政工作標準化、簡化及自動化，並以非牟利模式運作。平台旨在整合 MPF 相關流程，目標是長遠降低行政成本，並期望將節省下來的費用回饋給計劃成員。

對計劃成員（僱員）而言：

• 集中查看所有 MPF 帳戶的表現、投資組合及結餘
  
• 隨時更改投資分配及進行帳戶轉移
  
• 查閱僱主供款紀錄，確保供款準時
  
• 線上提交 MPF 申請並即時追蹤進度

結合工具與規劃，為財務自由走得更遠

在規劃財務自由的旅程中，合適的工具與產品，能為你提供實際而有系統的支援。除了定期檢視及優化強積金部署外，你亦可善用保誠提供的多款理財及退休計算工具，協助你估算不同人生階段的資金需要，從而更全面地規劃未來。

透過這些工具，你可以按個人目標與需要，進一步探索合適的儲蓄及退休計劃，為退休生活建立更穩健、更有彈性的財務基礎。

由今天開始，強積金不再只是「被鎖起來的錢」，而是屬於你、正在為未來努力工作的資產。只要適時檢視及調整，你的 MPF 便可成為退休規劃中一個可靠而重要的基礎。