嬰兒保險是什麼？
嬰兒保險是為新生嬰兒至幼童階段安排的保障方案，一般是指一些最低投保年齡較低（如出生15日後或以上）的保險計劃，常見包括：醫療保險、危疾保險及意外保險，主要用作分擔嬰兒因疾病、意外、住院、手術或確診指定嚴重疾病而產生的醫療開支。
準父母為什麽要為BB購買保險？
寶寶出世後，由於免疫系統尚未成熟，較容易受到感染而需要求醫；私家醫院費用高昂，一旦涉及檢查、住院或治療，高昂的醫療開支往往會令父母措手不及。
若父母能提前為寶寶購買保險，當真正需要求醫時，便能在治療選擇與時間安排上更從容，減輕即時的經濟壓力，專心照顧孩子。
初生嬰兒及兒童有什麽健康風險？
先天性疾病
先天性疾病是指寶寶在出生時已存在的健康問題，不同疾病的嚴重程度差異很大，部分僅需觀察，部分情況需要長期跟進、藥物治療，甚至手術處理。常見疾病包括先天性心臟病、唐氏綜合症、先天性代謝疾病等等。
兒童常見危疾
包括兒童癌症、重症肺炎、腦膜炎或嚴重心臟疾病等，病情通常發展迅速，治療過程較為複雜，亦可能涉及住院及密集醫療支援需求。
兒童發展障礙
常見的兒童發展障礙包括：自閉症譜系障礙、專注力不足／過度活躍症（ADHD）及發展遲緩等，主要影響兒童的語言、行為或學習能力，部分兒童需要接受長期治療、訓練或專業支援。但要留意一點，部分發展障礙未必屬於傳統危疾保障範圍，需視乎個別保單條款。
常見疾病
初生嬰兒及幼童常見疾病包括感冒、流感、急性腸胃炎、手足口病等，多屬短期疾病，但在免疫力較低的情況下，亦有機會引發併發症，需要醫生評估及治療。
BB保險幾時買？
準父母可考慮在懷孕期間就應著手為寶寶安排保障，保誠的「誠保一生」危疾保-「摯愛寶」，最早於懷孕20週１便可為孩子投保，越早準備，越有助減低日後因健康狀況轉變，而影響投保或受保範圍的機會。
準父母可以為BB買什麽保險？
準父母可按保障優次，為 BB 考慮醫療保險、危疾保險、意外保險及人壽／儲蓄型保險；如預算有限，建議先處理住院、手術及嚴重疾病等較高額風險，再按需要補充其他保障，以下是一些父母可為嬰兒購買的保險：
危疾保險
根據英國國民保健署(NHS) 《Newborn jaundice》文章，每10個新生兒中就會有6個患有黃疸，為了讓孩子在成長初期有多一份保障，準父母可考慮在懷孕期間為寶寶安排危疾保險，讓保障更早銜接至出生後。
危疾保障通常能在寶寶確診保單列明的嚴重疾病時，以一筆過賠償形式提供財務支援，協助家庭應付治療、照顧安排及相關生活開支。
以「誠保一生」危疾保-「摯愛寶」為例，計劃為127種病況提供保障，如出生90日後確診患上嚴重自閉症譜系障礙、嚴重哮喘、嚴重血友病等，可獲20% 基本保額的索償。計劃亦設有市場首創２的嚴重濕疹、嚴重風疹保障，索償額高達基本保額的5%；而嚴重初生嬰兒黃疸保障３，則可就每日住院最多支付基本保額的0.1%，最多7日，實際情況要視乎保單條款而定。
醫療保險
初生嬰兒免疫力較弱，容易因感染或不適而需要求醫，亦可能涉及檢查、入院觀察、住院或手術等服務，部分醫療保險出生15日後即可投保，可按保單條款分擔合資格的住院及手術等醫療費用，有助減輕使用私家醫療服務時的財務壓力。
意外保險
寶寶在成長過程中，會開始學習翻身、爬行及走路，因跌倒或碰撞而受傷的風險亦會逐步上升。部分意外保險同樣可於出生15日後投保，為因意外引致的受傷及相關治療費用提供支援，協助分擔突如其來的醫療開支。
挑選嬰兒保險時要注意什麼？
挑選嬰兒保險時，不應只比較保費，亦要了解保障範圍、最低投保年齡、健康申報、等候期等，以下是一些常見的注意事項：
最低投保年齡
嬰兒保險通常設有最低投保年齡，例如：懷孕20週、出生後約 15 日或以上。根據保監局的資料，投保時保險公司通常會要求提供出生證明文件及基本健康資料。準父母可在懷孕期間先了解保障內容及申請要求，待 BB 出世後盡快準備相關文件，便可更快安排投保，避免因準備不足而錯過最佳投保時機，讓孩子及早享全面保障。
自付費
自付費是指索償時由受保人自行承擔的金額或比例。部分醫療保險會以固定金額計算，例如每次索償先扣除指定金額；亦有計劃會按比例計算，例如保險公司賠償合資格開支的某個百分比，餘額由父母支付。因此選擇嬰兒保險時，亦要考慮計算索償後實際可獲賠償多少。
保障金額及範圍
父母挑選嬰兒健康保障計劃時，應留意賠償金額及保障範圍，包括：
- 住院及手術費用
- 醫生巡房及專科醫生費
- 化驗、X 光、超聲波等檢查
- 入院前及出院後門診
- 日間手術
- 藥物及雜費
- 病房級別及年度保障額
- 受保疾病種類及定義
- 是否涵蓋兒童嚴重疾病
- 是否包括先天性疾病相關保障
- 等候期及生存期要求
- 賠償後保障會否繼續
- 保費是否固定或會隨年齡調整
等候期及不保事項
根據保監局的資料，不少醫療或危疾保險都設有等候期。若 BB 在等候期內出現病徵、確診疾病或需要治療，相關開支未必受保。此外，投保前已存在的病況、部分先天性疾病、例行檢查、疫苗或非醫療必要項目，亦可能不在保障範圍內。
父母投保前應細閱條款，特別是：
- 等候期有多長
- 已存在疾病如何定義
- 先天性疾病是否受保
- 哪些項目屬不保事項
- 索償文件及程序要求
續保安排
父母應了解保單是否保證續保、續保年齡上限、保費會否按年齡調整，以及日後曾經索償會否影響續保條件。
是否與現有家庭保障重疊
部分公司醫保可加入子女作為受保家屬，但要留意保障額、病房級別、門診次數及續保安排。如公司醫保保障較基本，父母可考慮額外購買個人嬰兒保險，提升住院、手術或危疾保障。
病房級別
一般醫療保險會按病房級別劃分保障，例如普通房、半私家房或私家房。病房級別愈高，保費通常愈高，父母可根據需要及經濟能力，選擇合適的方案。
額外保障
不少 BB保險除了基本住院及手術保障外，亦可能提供不同附加保障，常見額外保障包括：
- 門診保障：包括普通科、兒科專科、藥物或檢查費用。
- 父母身故財政支援：如父母其中一方身故， 可獲財務支援
- 日間手術保障：適用於無需過夜住院但涉及手術程序的情況。
保誠「摯愛寶」守護您的子女健康
我們明白準爸媽對於寶寶健康的擔憂，因此推出「誠保一生」危疾保系列，全程守護小朋友的成長過程及每個人生階段。「誠保一生」危疾保-「摯愛寶」可讓準父母最早於懷孕20週時，預先為將出生的孩子安排保障1，讓子女從出生一刻起即獲保障，包括：嚴重初生嬰兒黃疸保障3、新任母親產後抑鬱保障，同時亦為127種病況（包括嚴重濕疹、嚴重風疹、肺炎及嚴重哮喘）提供高達1000%的保障，守護寶寶的健康。
成為父母，從來不是把一切風險計算得清清楚楚，而是在不確定中，盡力為孩子多準備一點。如果你也正在為寶寶的到來做準備，那麽提早了解新生兒保障，或許就是你送給孩子的第一份禮物。
