婴儿保险是什么？
婴儿保险是为新生婴儿至幼童阶段安排的保障方案，一般是指一些最低投保年龄较低（如出生15日后或以上）的保险计划，常见包括：医疗保险、危疾保险及意外保险，主要用作分担婴儿因疾病、意外、住院、手术或确诊指定严重疾病而产生的医疗开支。
准父母为什么要为BB购买保险？
宝宝出世后，由于免疫系统尚未成熟，较容易受到感染而需要求医；私家医院费用高昂，一旦涉及检查、住院或治疗，高昂的医疗开支往往会令父母措手不及。
若父母能提前为宝宝购买保险，当真正需要求医时，便能在治疗选择与时间安排上更从容，减轻即時的经济压力，专心照顾孩子。
初生婴儿及儿童有什么健康风险？
先天性疾病
先天性疾病是指宝宝在出生时已存在的健康问题，不同疾病的严重程度差异很大，部分仅需观察，部分情况需要长期跟进、药物治疗，甚至手术处理。常见疾病包括先天性心脏病、唐氏综合症、先天性代谢疾病等等。
儿童常见危疾
包括儿童癌症、重症肺炎、脑膜炎或严重心脏疾病等，病情通常发展迅速，治疗过程较为复杂，亦可能涉及住院及密集医疗支援需求。
儿童发展障碍
常见的儿童发展障碍包括：自闭症谱系障碍、专注力不足／过度活跃症（ADHD）及发展迟缓等，主要影响儿童的语言、行为或学习能力，部分儿童需要接受长期治疗、训练或专业支援。但要留意一点，部分发展障碍未必属于传统危疾保障范围，需视乎个别保单条款。
常见疾病
初生婴儿及幼童常见疾病包括感冒、流感、急性肠胃炎、手足口病等，多属短期疾病，但在免疫力较低的情况下，亦有机会引发并发症，需要医生评估及治疗。
BB保险几时买？
准父母可考虑在怀孕期间就应着手为宝宝安排保障，保诚的「诚保一生」危疾保-「挚爱宝」，最早于怀孕20周1便可为孩子投保，越早准备，越有助减低日后因健康状况转变，而影响投保或受保范围的机会。
准父母可以为BB买什么保险？
准父母可按保障优次，为 BB 考虑医疗保险、危疾保险、意外保险及人寿／储蓄型保险；如预算有限，建议先处理住院、手术及严重疾病等较高额风险，再按需要补充其他保障，以下是一些父母可为婴儿购买的保险：
危疾保险
根据英国国民保健署(NHS) 《Newborn jaundice》文章，每10个新生儿中就会有6个患有黄疸，为了让孩子在成长初期有多一份保障，准父母可考虑在怀孕期间为宝宝安排危疾保险，让保障更早衔接至出生后。
危疾保障通常能在宝宝确诊保单列明的严重疾病时，以一笔过赔偿形式提供财务支援，协助家庭应付治疗、照顾安排及相关生活开支。
以「诚保一生」危疾保-「挚爱宝」为例，计划为127种病况提供保障，如出生90日后确诊患上严重自闭症谱系障碍、严重哮喘、严重血友病等，可获20% 基本保额的索偿。计划亦设有市场首创2的严重湿疹、严重风疹保障，索偿额高达基本保额的5%；而严重初生婴儿黄疸保障3，则可就每日住院最多支付基本保额的0.1%，最多7日，实际情况要视乎保单条款而定。
医疗保险
初生婴儿免疫力较弱，容易因感染或不适而需要求医，亦可能涉及检查、入院观察、住院或手术等服务，部分医疗保险出生15日后即可投保，可按保单条款分担合资格的住院及手术等医疗费用，有助减轻使用私家医疗服务时的财务压力。
意外保险
宝宝在成长过程中，会开始学习翻身、爬行及走路，因跌倒或碰撞而受伤的风险亦会逐步上升。部分意外保险同样可于出生15日后投保，为因意外引致的受伤及相关治疗费用提供支援，协助分担突如其来的医疗开支。
挑选婴儿保险时要注意什么？
挑选婴儿保险时，不应只比较保费，亦要了解保障范围、最低投保年龄、健康申报、等候期等，以下是一些常见的注意事项：
最低投保年龄
婴儿保险通常设有最低投保年龄，例如：怀孕20周、出生后约 15 日或以上。根据保监局的资料，投保时保险公司通常会要求提供出生證明文件及基本健康资料。准父母可在怀孕期间先了解保障内容及申请要求，待 BB 出世后尽快准备相关文件，便可更快安排投保，避免因准备不足而错过最佳投保时机，让孩子及早享全面保障。
自付费
自付费是指索偿时由受保人自行承担的金额或比例。部分医疗保险会以固定金额计算，例如每次索偿先扣除指定金额；亦有计划会按比例计算，例如保险公司赔偿合资格开支的某个百分比，余额由父母支付。因此选择婴儿保险时，亦要考虑计算索偿后实际可获赔偿多少。
保障金额及范围
父母挑选婴儿健康保障计划时，应留意赔偿金额及保障范围，包括：
- 住院及手术费用
- 医生巡房及专科医生费
- 化验、X 光、超声波等检查
- 入院前及出院后门诊
- 日间手术
- 药物及杂费
- 病房级别及年度保障额
- 受保疾病种类及定义
- 是否涵盖儿童严重疾病
- 是否包括先天性疾病相关保障
- 等候期及生存期要求
- 赔偿后保障会否继续
- 保费是否固定或会随年龄调整
等候期及不保事项
根据保监局的资料，不少医疗或危疾保险都设有等候期。若 BB 在等候期内出现病征、确诊疾病或需要治疗，相关开支未必受保。此外，投保前已存在的病况、部分先天性疾病、例行检查、疫苗或非医疗必要项目，亦可能不在保障范围内。
父母投保前应细阅条款，特别是：
- 等候期有多长
- 已存在疾病如何定义
- 先天性疾病是否受保
- 哪些项目属不保事项
- 索偿文件及程序要求
续保安排
父母应了解保单是否保证续保、续保年龄上限、保费会否按年龄调整，以及日后曾经索偿会否影响续保条件。
是否与现有家庭保障重迭
部分公司医保可加入子女作为受保家属，但要留意保障额、病房级别、门诊次数及续保安排。如公司医保保障较基本，父母可考虑额外购买个人婴儿保险，提升住院、手术或危疾保障。
病房级别
一般医疗保险会按病房级别划分保障，例如普通房、半私家房或私家房。病房级别愈高，保费通常愈高，父母可根据需要及经济能力，选择合适的方案。
额外保障
不少 BB保险除了基本住院及手术保障外，亦可能提供不同附加保障，常见额外保障包括：
- 门诊保障：包括普通科、儿科专科、药物或检查费用。
- 父母身故财政支援：如父母其中一方身故， 可获财务支援
- 日间手术保障：适用于无需过夜住院但涉及手术程序的情况。
保诚「挚爱宝」守护您的子女健康
我们明白准爸妈对于宝宝健康的担忧，因此推出「诚保一生」危疾保系列，全程守护小朋友的成长过程及每个人生阶段。「诚保一生」危疾保-「挚爱宝」可让准父母最早于怀孕20周时，预先为将出生的孩子安排保障1，让子女从出生一刻起即获保障，包括：严重初生婴儿黄疸保障3、新任母亲产后抑郁保障，同时亦为127种病况（包括严重湿疹、严重风疹、肺炎及严重哮喘）提供高达1000%的保障，守护宝宝的健康。
成为父母，从来不是把一切风险计算得清清楚楚，而是在不确定中，尽力为孩子多准备一点。如果你也正在为宝宝的到来做准备，那么提早了解新生儿保障，或许就是你送给孩子的第一份礼物。
