重疾險和危疾保一樣嗎？一文看清保障範圍+配置考慮 | 到港人才保險指南

根據保誠「來港人才深入調查」¹，八成受訪新來港移居人士因醫療健康需要而已購買或正考慮購買保險。隨著在港的生活逐漸穩定，不少到港人才開始思考：如果有一天不幸患上嚴重疾病，對自己和家人的生活，是否已經做好準備？

當疾病需要長期治療時，要面對的不僅是收入中斷，還有房貸／房租、子女學費與日常開支等持續經濟壓力，往往令人不安。

因此，「重疾險」已成為不少到港人才在規劃保障時不可或缺的一環。不過，他們或許會感到疑惑：重疾險和危疾保是同一險種嗎？香港的危疾保有甚麼特色？想在港買危疾保該如何挑選？別擔心，本文會帶您逐一釐清這些疑問，並提供實用要點讓您參考。

重疾險與危疾保一樣嗎？

「重疾險」全稱「重大疾病保險」，在香港一般稱為「危疾保險」（「危疾保」），兩者都是為保障指定嚴重疾病（「危疾」）而設的保險產品，在受保人確診指定危疾時，提供一筆過定額賠償。

香港危疾保的五大核心特色

如果您剛來到香港，正考慮為自己或家人添置危疾保，或本來已持有內地的重疾險，但不確定是否要再選購一份香港計劃，可以先了解以下五大要點，再按自身需要作出決定：

特色	香港危疾保
主要保障疾病	癌症、心臟病發作、中風三大核心危疾，其他延伸保障可包括重要器官相關嚴重疾病或指定手術等；部分計劃對兒童先天性疾病提供額外保障
理賠方式	受保人一旦確診受保危疾，便可獲一筆過定額賠償。部分計劃提供多重賠償，為未來的復發或新確診危疾提供持續的資金後盾
保障地區	部分計劃提供全球保障，受保人不論身處何地均可索償，適合經常出國或將來可能旅居海外的人士
分紅儲蓄元素	部分計劃附帶分紅儲蓄功能，讓保單在提供健康保障的同時，兼具一定的長線回報潛力
貨幣選擇	一般為美元或港元

整體而言，香港危疾保在保障地區、長線回報潛力及貨幣選擇上具有一定彈性，您可按照自己的需求選擇更全面的保障。

危疾保與醫療保有甚麼分別？

危疾保與醫療保最大的差別，在於主要用途、主要保障範圍和理賠方式不同。危疾保一般屬於一筆過定額賠償保障（部分會提供多重賠償），當受保人確診受保危疾，並符合相關理賠條件後，會獲得一筆過定額賠償；而醫療保則通常屬於「實報實銷」保障，主要根據實際產生的合資格醫療費用，例如住院、手術或藥物開支，按保單條款申請理賠。

危疾保 vs 醫療保 比較

	危疾保	醫療保
主要用途	應對危疾對生活帶來的整體經濟壓力	應對因疾病或傷病住院所產生的醫療費用
主要保障範圍	指定嚴重疾病，例如癌症、心臟病發作、中風等	合資格醫療相關支出，例如住院、手術、藥物及住院雜費等
理賠方式	一般是一筆過定額賠償	實報實銷：按實際醫療費用報銷 住院現金：按住院日數給予定額津貼
情景參考	靈活補貼中風治療期間損失的工作收入	補貼非手術癌症治療開支

試想，若您或家人不幸患上危疾，治療期間需要暫停工作，但仍需支付房貸／房租或家庭日常開支，這些通常無法透過醫療保理賠。這時，危疾保提供的賠償便可讓您安心專注治療。

如何選擇香港的危疾保？

• 留意保障範圍：不同計劃受保的危疾數量及類型差異很大（從數十種到過百種不等），投保前要仔細了解。
• 留意理賠方式：如果您擔心疾病復發，或將來不幸再患其他危疾，可以了解多重賠償的條件，例如復發定義、賠償次數上限，以及是否可就不同疾病再次理賠。
• 留意計劃是否含儲蓄成分：可考慮自己需要一份純危疾保障，還是想同時兼顧長遠財富規劃。視乎產品設計及條款細則，定期危疾保一般不包含任何現金價值，而終身危疾保則一般具備現金價值。
• 留意等候期：危疾保通常設有等候期（如90日），部分疾病（如復發癌症等）的等候期可能更長。在等候期內確診相關疾病通常不獲賠償，因此在投保前要確認條款細則。

大眾對香港危疾保的常見想法

• 想法1：所有類型的危疾都會受保
  不少人以為只要買了危疾保，將來不管患上甚麼大病都能獲賠。但實際上，每份保單的保障範圍都有不同，具體要看當中列明受保的疾病種類及對每種疾病的定義。此外，部分計劃列明不保原位癌等早期危疾。
• 想法2：在中年或之後才需要購買危疾保
  我們無法預料自己何時會不幸患病，大部分危疾保的最低投保年齡為出生滿15日，並以65歲為上限。一般而言，年輕、健康狀況良好、不吸煙及不過量飲酒的投保人可能享有較有利的保費。
• 想法3：已經買了內地重疾險，就不需要在香港買
  即使您已持有內地重疾保險，其保障地域、認可醫療機構及理賠要求可能因產品條款而異，未必完全配合在港就醫的需要。若計劃長期在港生活，可按個人需要考慮配置香港危疾保，以便在患病時於香港接受診斷及理賠，減少往返兩地的不便；部分計劃可能讓您更靈活使用新藥。此外，香港保單一般以港元或美元理賠，方便配合本地生活需要。

危疾保主要在受保人確診指定危疾並符合保單條款時提供一筆過賠償，協助應對治療期間的財務需要。此外，新來港人士及家庭在落戶香港初期，亦可能需要了解住院、意外、香港居所及其他相關保障。

入門意外保障 配合落戶初期的保障需要

除了醫療保險或危疾保，新來港人士亦可按落戶初期的生活情況，考慮涵蓋多種保障範疇的保險計劃。為此，保誠推出一款巿場首創²、專為新來港人士及家庭而設的入門意外保障，涵蓋住院費用^*、意外、香港居所、緊急探訪及受保子女學費保障，另設自選門診費用保障，助您更安心融入香港生活。

危疾保常見問題

危疾保有配置必要嗎？

危疾保值得考慮配置，可以讓您在確診危疾時，獲得一筆過定額賠償，幫助應對治療期間因暫停工作而收入中斷、房貸／房租、子女學費、家庭日常開支及復康護理等費用。

新來港人士可以購買香港危疾保嗎？

新來港人士（例如透過高才通、優才或其他人才計劃來港的人士）可以購買香港危疾保，相關申請需經核保審批，投保時一般需要提供身分證明及住址證明等。

結論

對到港人才而言，在規劃保障時，不妨先想想自己現時的家庭責任、工作安排、醫療需求與長遠打算，再細心比較保單的保障範圍、理賠設計及條款細節。即使未能預知人生風險，但提前為自己準備一份合適的危疾保，可以在關鍵時刻，讓您和家人多一份從容和安心。

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