重疾险和危疾险一样吗？一文看清保障范围+配置考虑 | 到港人才保险指南

根据保诚「来港人才深入调查」¹，八成受访新来港移居人士因医疗健康需要而已购买或正考虑购买保险。随着在港的生活逐渐稳定，不少到港人才开始思考：如果有一天不幸患上严重疾病，对自己和家人的生活，是否已经做好准备？

当疾病需要长期治疗时，要面对的不仅是收入中断，还有房贷／房租、子女学费与日常开支等持续经济压力，往往令人不安。

因此，「重疾险」已成为不少到港人才在规划保障时不可或缺的一环。不过，他们或许会感到疑惑：重疾险和危疾险是同一险种吗？香港的重疾险有什么特色？想在港买重疾险应该如何挑选？别担心，本文会带您逐一厘清这些疑问，并提供实用要点让您参考。

重疾险与危疾险一样吗？

「重疾险」全称「重大疾病保险」，在香港一般称为「危疾保险」（「危疾险」），两者都是为保障指定严重疾病（「危疾」）而设的保险产品，在受保人确诊指定危疾时，提供一次性定额赔付。

香港重疾险的五大核心特色

如果您刚来到香港，正考虑为自己或家人配置重疾险，或本来已持有内地的重疾险，但不确定是否要再选购一份香港计划，可以先了解以下五大要点，再按自身需要作出决定：

特色	香港重疾险
主要保障疾病	癌症、心脏病发作、中风三大核心重疾，其他延伸保障可包括重要器官相关严重疾病或指定手术等；部分计划对儿童先天性疾病提供额外保障
理赔方式	受保人一旦确诊受保重疾，便可获一次性定额赔付。部分计划提供多重赔付，为未来的复发或新确诊重疾提供持续的资金后盾
保障地区	部分计划提供全球保障，受保人不论身处何地均可索赔，适合经常出国或将来可能旅居国外的人士
分红储蓄元素	部分计划附带分红储蓄功能，让保单在提供健康保障的同时，兼具一定的长线回报潜力
货币选择	一般为美元或港币

整体而言，香港重疾险在保障地区、长线回报潜力和货币选择上具一定灵活性，您可按照自己的需求选择更全面的保障。

重疾险与医疗险有什么区别？

重疾险与医疗险最大的区别，在于主要用途、主要保障范围和理赔方式不同。 重疾险一般属于一次性定额赔付保障（部分会提供多重赔付），当受保人确诊受保重疾，并符合相关理赔条件后，会获得一次性定额赔付；而医疗险则通常属于「实报实销」保障，主要根据实际产生的合资格医疗费用，例如住院、手术或药物开支，按保单条款申请理赔。

重疾险 vs 医疗险比较

	重疾险	医疗险
主要用途	应对重疾对生活带来的整体经济压力	应对因疾病或伤病住院所产生的医疗费用
主要保障范围	指定严重疾病，例如癌症、心脏病发作、中风等	合资格医疗相关支出，例如住院、手术、药物及住院杂费等
理赔方式	一般是一次性定额赔付	实报实销：按实际医疗费用报销 住院现金：按住院天数给予定额津贴
情景参考	灵活补贴中风治疗期间损失的工作收入	补贴非手术癌症治疗开支

试想，若您或家人不幸患上重疾，治疗期间需要暂停工作，但仍需支付房贷／房租或家庭日常开支，这些通常无法通过医疗险理赔。这时，重疾险提供的赔付便可让您安心专注治疗。

如何选择香港的重疾险？

• 留意保障范围：不同计划受保的重疾数量及类型差异很大（从数十种到过百种不等），投保前要仔细了解。
• 留意理赔方式：如果您担心疾病复发，或将来不幸再患其他重疾，可以了解多重赔付的条件，例如复发定义、赔付次数上限，以及是否支持不同疾病再次理赔。
• 留意计划是否含储蓄成分：可考虑自己需要一份纯重疾保障，还是想同时兼顾长远财富规划。视乎产品设计及条款细则，定期重疾险一般不包含任何现金价值，而终身重疾险则一般具备现金价值。
• 留意等候期：重疾险通常设有等候期（如90天），部分疾病（如复发癌症等）的等候期可能更长。在等候期内确诊相关疾病通常不获赔偿，因此在投保前要确认条款细则。

大众对香港重疾险的常见想法

• 想法1：所有类型的重疾都会受保
  不少人以为只要买了重疾险，将来不管患上什么大病都能赔。但实际上，每份保单的保障范围都有不同，具体要看当中列明受保的疾病种类及对每种疾病的定义。此外，部分计划列明不保原位癌等早期重疾。
• 想法2：在中年或之后才需要购买重疾险
  我们无法预料自己何时会不幸患病，大部分重疾险的最低投保年龄为出生满15日，并以65岁为上限。一般而言，年轻、健康状况良好、不吸烟及不过量饮酒的投保人可能享有较有利的保费。
• 想法3：已经买了内地重疾险，就不需要在香港买
  即使您已经有内地重疾保险，其保障地域、认可医疗机构和理赔要求可能因产品条款而异，不一定能完全配合在港就医的需要。如计划长期在港生活，可按照个人需要考虑配置香港重疾险，以便在患病时在香港接受诊断和理赔，减少往返两地的不便；部分计划可能让您更灵活使用新药。此外，香港保单一般以港币或美元理赔，方便配合本地生活需要。

危疾保主要在受保人确诊指定危疾并符合保单条款时提供一笔过赔偿，协助应对治疗期间的财务需要。此外，新来港人士及家庭在落户香港初期，亦可能需要了解住院、意外、香港居所及其他相关保障。

入门意外保障 配合落户初期的保障需要

除了医疗保险或危疾保，新来港人士亦可按落户初期的生活情况，考虑涵盖多种保障范畴的保险计划。为此，保诚推出一款巿场首创²、专为新来港人士及家庭而设的入门意外保障，涵盖住院费用^*、意外、香港居所、紧急探访及受保子女学费保障，另设自选门诊费用保障，助您更安心融入香港生活。

重疾险常见问题

重疾险有配置必要吗？

重疾险值得考虑配置，可以让您在确诊重大疾病时，获得一次性定额赔付，帮助应对治疗期间因暂停工作而收入中断、房贷／房租、子女学费、家庭日常开支及康复护理等费用。

新来港人士可以购买香港重疾险吗？

新来港人士（例如通过高才通、优才或其他人才计划来港的人士）可以购买香港重疾险，相关申请需经核保审批，投保时一般需要提供身分证明及住址证明等。

结论

对到港人才而言，在规划保障时，不妨先想想自己现时的家庭责任、工作安排、医疗需求与长远打算，再细心比较保单的保障范围、理赔设计及条款细节。即使未能预知人生风险，但提前为自己准备一份合适的重疾险，可以在关键时刻，让您和家人多一份从容和安心。

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