重疾险和危疾险一样吗？一文看清保障范围+配置考虑 | 到港人才保险指南

随着在港的生活逐渐稳定，不少到港人才开始思考：如果有一天不幸患上重大疾病，对自己和家人的生活，是否已经做好准备？当疾病需要长期治疗时，要面对的不仅是收入中断，还有房贷／房租、子女学费与日常开支等持续经济压力，往往令人不安。

因此，「重疾险」已成为不少到港人才在规划保障时不可或缺的一环。不过，他们或许会感到疑惑：重疾险和危疾险是同一险种吗？香港的重疾险有什么特色？想在港买重疾险应该如何挑选？别担心，本文会带您逐一厘清这些疑问，并提供实用要点让您参考。

重疾险与危疾险一样吗？

「重疾险」全称「重大疾病保险」，在香港一般称为「危疾保险」（「危疾险」），两者都是为保障指定严重疾病（「危疾」）而设的保险产品，在受保人确诊指定危疾时，提供一次性定额赔付。

香港重疾险的五大核心特色

如果您刚来到香港，正考虑为自己或家人配置重疾险，或本来已持有内地的重疾险，但不确定是否要再选购一份香港计划，可以先了解以下五大要点，再按自身需要作出决定：

特色	香港重疾险
主要保障疾病	癌症、心脏病发作、中风三大核心重疾，其他延伸保障可包括重要器官相关严重疾病或指定手术等；部分计划对儿童先天性疾病提供额外保障
理赔方式	受保人一旦确诊受保重疾，便可获一次性定额赔付。部分计划提供多重赔付，为未来的复发或新确诊重疾提供持续的资金后盾
保障地区	部分计划提供全球保障，受保人不论身处何地均可索赔，适合经常出国或将来可能旅居国外的人士
分红储蓄元素	部分计划附带分红储蓄功能，让保单在提供健康保障的同时，兼具一定的长线回报潜力
货币选择	一般为美元或港币

整体而言，香港重疾险在保障地区、长线回报潜力和货币选择上具一定灵活性，您可按照自己的需求选择更全面的保障。

重疾险与医疗险有什么区别？

重疾险与医疗险最大的区别，在于主要用途、主要保障范围和理赔方式不同。 重疾险一般属于一次性定额赔付保障（部分会提供多重赔付），当受保人确诊受保重疾，并符合相关理赔条件后，会获得一次性定额赔付；而医疗险则通常属于「实报实销」保障，主要根据实际产生的合资格医疗费用，例如住院、手术或药物开支，按保单条款申请理赔。

重疾险 vs 医疗险比较

	重疾险	医疗险
主要用途	应对重疾对生活带来的整体经济压力	应对因疾病或伤病住院所产生的医疗费用
主要保障范围	指定严重疾病，例如癌症、心脏病发作、中风等	合资格医疗相关支出，例如住院、手术、药物及住院杂费等
理赔方式	一般是一次性定额赔付	实报实销：按实际医疗费用报销 住院现金：按住院天数给予定额津贴
情景参考	灵活补贴中风治疗期间损失的工作收入	补贴非手术癌症治疗开支

试想，若您或家人不幸患上重疾，治疗期间需要暂停工作，但仍需支付房贷／房租或家庭日常开支，这些通常无法通过医疗险理赔。这时，重疾险提供的赔付便可让您安心专注治疗。

如何选择香港的重疾险？

• 留意保障范围：不同计划受保的重疾数量及类型差异很大（从数十种到过百种不等），投保前要仔细了解。
• 留意理赔方式：如果您担心疾病复发，或将来不幸再患其他重疾，可以了解多重赔付的条件，例如复发定义、赔付次数上限，以及是否支持不同疾病再次理赔。
• 留意计划是否含储蓄成分：可考虑自己需要一份纯重疾保障，还是想同时兼顾长远财富规划。视乎产品设计及条款细则，定期重疾险一般不包含任何现金价值，而终身重疾险则一般具备现金价值。
• 留意等候期：重疾险通常设有等候期（如90天），部分疾病（如复发癌症等）的等候期可能更长。在等候期内确诊相关疾病通常不获赔偿，因此在投保前要确认条款细则。

大众对香港重疾险的常见想法

• 想法1：所有类型的重疾都会受保
  不少人以为只要买了重疾险，将来不管患上什么大病都能赔。但实际上，每份保单的保障范围都有不同，具体要看当中列明受保的疾病种类及对每种疾病的定义。此外，部分计划列明不保原位癌等早期重疾。
• 想法2：在中年或之后才需要购买重疾险
  我们无法预料自己何时会不幸患病，大部分重疾险的最低投保年龄为出生满15日，并以65岁为上限。一般而言，年轻、健康状况良好、不吸烟及不过量饮酒的投保人可能享有较有利的保费。
• 想法3：已经买了内地重疾险，就不需要在香港买
  即使您已经有内地重疾保险，其保障地域、认可医疗机构和理赔要求可能因产品条款而异，不一定能完全配合在港就医的需要。如计划长期在港生活，可按照个人需要考虑配置香港重疾险，以便在患病时在香港接受诊断和理赔，减少往返两地的不便；部分计划可能让您更灵活使用新药。此外，香港保单一般以港币或美元理赔，方便配合本地生活需要。

重疾险常见问题

重疾险有配置必要吗？

重疾险值得考虑配置，可以让您在确诊重大疾病时，获得一次性定额赔付，帮助应对治疗期间因暂停工作而收入中断、房贷／房租、子女学费、家庭日常开支及康复护理等费用。

新来港人士可以购买香港重疾险吗？

新来港人士（例如通过高才通、优才或其他人才计划来港的人士）可以购买香港重疾险，相关申请需经核保审批，投保时一般需要提供身分证明及住址证明等。

结论

对到港人才而言，在规划保障时，不妨先想想自己现时的家庭责任、工作安排、医疗需求与长远打算，再细心比较保单的保障范围、理赔设计及条款细节。即使未能预知人生风险，但提前为自己准备一份合适的重疾险，可以在关键时刻，让您和家人多一份从容和安心。

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