醫療保險 vs 意外保險 vs 門診計劃有甚麼不同？ | 到港人才保險指南

對於許多新來港人士而言，日常生活中看病就醫往往成了一大難題：到公立醫院要排長龍，而私家醫院的費用又相對昂貴。因此，很多新來港家庭都會想為自己和家人配置合適的健康保險，以便能及時就醫。

但健康保險種類繁多，醫療、意外及門診計劃究竟有何區別？是否任選其一就能獲得全面保障？又該如何按個人需要進行選擇？下文將結合具體案例，為您拆解這3類保障的分別，助您選擇適合自己的方案。

醫療保險 vs 意外保險 vs 門診計劃分別是甚麼？

大眾常提及的醫療保險，多數指住院及手術保障，主要應對因疾病或受傷而引致的住院、手術及相關醫療開支；意外保險則一般針對突發意外事故所導致的傷殘以至身故提供一筆過定額賠償，或賠償意外受傷的相關醫療費用；而門診計劃則主要協助分擔日常普通科或專科診症、藥費、化驗等毋須住院或進行手術的醫療開支。

醫療保險：一般針對住院及手術保障

醫療保險主要為疾病或受傷所產生的醫療開支提供保障，通常著重住院及手術保障，部分計劃會提供門診治療等附加保障，以補充基本計劃的保險範圍，需另外支付保費購買。香港的醫療保險主要分為團體醫療保險及個人醫療保險，後者包含由香港政府認可及監管的「自願醫保計劃（VHIS）」。VHIS分為標準計劃及靈活計劃，香港納稅人可就合資格保費申請稅務扣除，想了解更多可閱讀「自願醫保是甚麼？」一文。

• 主要保障範圍：住院病房及膳食、醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、手術相關費用、住院雜費、住院前後的門診護理、非手術癌症治療及相關復康治療等。
• 理賠方式：實報實銷或提供「住院現金」賠償。
  • 實報實銷：就實際支付的合資格醫療費用，按保障範圍作部分或全數賠償，或設有每年及終身保障限額等，減輕受保人因傷病住院帶來的經濟壓力，補貼醫療開支。
  • 住院現金賠償：按受保人的住院日數提供每日定額的現金賠償，可靈活運用，減輕額外負擔，例如收入中斷、聘請護工、家庭日常開銷等。

意外保險：意外事故保障

意外保險針對突發意外事故提供保障，為意外導致身故、傷殘的受保人提供一筆過定額賠償，或賠償意外受傷的相關醫療費用。

• 主要保障範圍：意外身故、喪失肢體／永久傷殘、暫時喪失工作能力、意外引致的醫療、康復費用等。
• 理賠方式：提供一筆過定額賠償或實報實銷（通常設限額）。
  • 一筆過定額賠償：針對意外身故或傷殘，提供一筆過定額賠償，能為受保人提供財務支援，幫助他們靈活應對因意外導致的收入中斷、治療或康復等長期經濟負擔。
  • 實報實銷：就實際支付的合資格醫療費用，按保障範圍作部分或全數賠償。

門診計劃：日常門診診治

門診計劃主要用於分擔如感冒、慢性病定期覆診等日常醫療開支。

• 主要保障範圍：普通科／專科門診診金、藥費、X光、化驗等；部分計劃也會包括中醫、物理治療及針灸。
• 理賠方式：一般為實報實銷，部分計劃設共同保險（即每次求診需由自己承擔的部分金額）、每年賠償上限、求診次數限制等。

醫療保險 vs 意外保險 vs 門診計劃比較表

大眾對3大險種的常見想法

• 想法1：買了意外保險，生病住院也能獲賠償
  不一定。意外保險一般保障意外事故引致的身故、傷殘或受傷，並不包括因非意外引致的疾病的住院、手術或長期治療開支。例如，乘搭交通工具時意外受傷，可由意外保險理賠；但如果您因急性闌尾炎需要住院做手術，則屬於疾病，一般無法透過意外保險理賠。

• 想法2：買了醫療保險，就等於有門診保障
  不一定，需要視具體計劃而定，而門診保障通常要額外付費購買。

• 想法3：在香港買了門診或醫療保險，回內地求醫也能獲賠償
  不一定，需注意計劃保障地區及指定醫院名單，部分計劃只保障保險公司醫療網絡內的指定醫院。

• 想法4：有公司團體醫保，就不必再買個人醫保
  不一定。首先，團體醫保存在保障連續性風險：如果您離職或退休，保障有機會終止，那時才買個人醫保，可能因年齡或健康問題被拒。其次，團體醫保的保障範圍及賠償額是取決於公司選擇的計劃，未必符合個人醫療所需。一旦不幸確診危疾，可能需要承擔較高醫療開支。

如何選擇適合自己的保險？新來港家庭常見醫療情景

在內地，社保體系中的五險一金已覆蓋醫療保險，因此無論是大病住院還是感冒開藥，通常可以刷社保卡結算，但報銷受墊底費、報銷比例、年度限額以及醫保目錄等限制，個人仍需承擔自付部分。由於內地社保的保障範圍不涵蓋香港，而香港並沒有統一的社保制度，新來港家庭需配置對應的保險來獲得醫療、意外、門診等保障。我們可以透過以下３大常見情景，助您選擇適合自己的保障：

情景1：日常小病

初來香港，面對氣候和飲食變化，或子女要適應新校園生活，身體也許會出現濕疹、鼻敏感、腸胃不適等小毛病。

在香港，這類小病在公立醫院急症室可能會被分流為「次緊急」或「非緊急」，等候時間較長；但到私家診所或私家醫院求診，診金及藥費則可能較昂貴。

因此，可以考慮門診計劃來幫您分擔部分診金，為您緩解日常醫療費用的壓力。

情景2：不幸需動手術或長期治病

您努力打拼，最擔心的莫過於自己或家人突然患上需動手術或長期治療的疾病，這伴隨著長期的醫療支出，或者會對家庭造成龐大經濟壓力。

香港沒有社保制度，若然您離職或退休，可能會失去公司的團體醫保。一旦不幸患病，或需自行承擔高昂的住院及手術費用。

因此，您可以考慮醫療保險作為核心配置，當不幸患病時可專注接受治療，不必過度擔心醫療開支。

情景3：子女發生意外

小朋友參加學校體育課，一家人周末去爬山、露營，這些看似日常的活動都增加了跌倒、扭傷或碰撞等受傷風險。

如果意外發生後無需入院或接受手術，康復相關的持續性開支（如中醫、物理治療等）一般無法透過醫療保險索償。部分門診計劃雖提供上述康復保障，但每年的限額可能較低。

所以，選擇一份意外保險，除了關注意外身故或傷殘賠償外，亦可按需要配置提供康復或醫療相關的保障，一旦意外發生時也能更好地應對風險。

醫療保險、意外保險及門診計劃常見問題

醫療保險和意外保險有甚麼分別？

醫療保險主要保障因疾病或受傷而引致的住院、手術及相關醫療開支；意外保險則主要保障突發意外事故引致的身故、傷殘或意外受傷的相關醫療費用。

門診計劃可以取代醫療保險嗎？

不可以，兩者的保障範圍並不相同。醫療保險主要保障因疾病或受傷而引致的住院、手術及相關醫療開支，而門診計劃主要分擔日常普通科或專科診症、藥費、化驗、中醫、物理治療或針灸等毋須住院或手術的醫療開支。

醫療保險、意外保險及門診計劃是否需要全部購買？

視乎您的個人需要、保障缺口、預算、家庭及生活習慣作考慮。

結論

為自己選擇保險計劃時，關鍵要留意保障是否覆蓋了您的風險痛點。從住院開支、意外防護到日常診療，先找出您當下的醫療缺口，再填補保障。

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