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不少香港人都曾想过：如果累积到 100 万、500 万，甚至更多资产，生活是否会有所不同？然而，真正重要的问题并不是「多少才算多」，而是——你究竟需要多少，才足以支援你理想中的生活方式？

很多人从未真正为这个问题作出计算。本指南将协助你踏出第一步，透过一个简单易用的方法，了解自己的财务自由目标，并从现在开始，为未来生活多一份准备。

60 秒内找出你的财务自由目标：估算你的 FIRE 金额

如果你希望在未来拥有更多人生选择，并希望提早退休，过上真正属于自己的理想生活，你便需要一笔累积资产，常被称为 FIRE 金额。

FIRE 金额代表达至「财务独立、提早退休（Financial Independence, Retire Early）」所需的总资产规模。这个估算的目的，是让你的投资资产所产生的被动收入，能在不需要继续工作的情况下，长期而稳定地支付日常生活开支，作为规划理想生活水平的参考。

如何计算年度总开支？

在估算 FIRE 金额前，首先需要清楚了解自己的年度生活开支。

在整理开支时，可参考以下主要类别，以协助你更全面地作出评估：

类别	例子
住屋	按揭、租金、水电燃气、网络费用、差饷、信用卡相关支出
饮食	外出用餐、在家烹饪的日常开支
个人	服装、护肤及化妆品、媒体订阅、宠物护理
健康	医疗保险、人寿保险、牙科治疗、隐形眼镜
交通	汽车保险、车辆维修、燃料费用、公共交通费用
社交	礼品、聚会、课外活动或兴趣班费用

由于部分支出属于每月支付，部分则为年度或不定期开支，可简化为以下计算方式：

（每月生活开支 × 12）＋ 年度开支 ＝ 年度总开支

完成这一步后，便可进一步估算你的 FIRE 目标金额。

什么是「4% 法则」？

当你计算出年度总开支后，便可以利用 4% 法则，作为估算所需退休资产 FIRE 目标金额的参考。

4% 法则的基本假设是：你的年度生活开支约占整体投资资产的 4%。若投资回报能达到或高于 4%，理论上或可透过回报支付生活开支，作为估算退休资产规模的其中一个参考假设，同时尽量维持，甚至逐步增加资产价值。

计算方法如下：

• 方法一：年度总开支 × 25 ＝ FIRE 金额
  
  
• 方法二：年度总开支 ÷ 0.04 ＝ FIRE 金额

例子：

如果你每月支出为 HK$20,000：

• 年度支出：HK$20,000 × 12 ＝ HK$240,000
  
  
• 所需 FIRE 金额：HK$240,000 × 25 ＝ HK$6,000,000

换言之，当你累积约 600 万港元 的投资资产，便可为退休生活提供一个较具安心感的财务基础。

迈向财务自由的 3 个行动

「财务自由」或许仍然是一个概念性的目标，但透过清晰的计算与规划，它已可以转化为一个具体可见的数字——属于你的财务目标。你可以从以下三个简单而可持续的行动开始：

1. 写下你的财务目标
   把你的 FIRE 金额记录下来，放在每天都能看到的地方，提醒自己正在为何而努力。
   
   
2. 记录 30 天的生活开支
   透过理财应用程序或简单的支出记录表，了解日常资金流向，帮助你更有系统地管理开支，为长期规划建立基础。
   
   
3. 使用合适工具与长期规划
   在规划财务自由的旅程中，合适的工具与产品可为你提供实际支持。

你可以善用保诚提供的多款理财及退休计算工具，协助你估算不同人生阶段的资金需要，并根据个人目标，进一步探索合适的储蓄及退休计划，为未来生活建立更稳健的财务基础。