强积金部署攻略 | 善用 MPF 强积金 为未来添保障

对不少人而言，强积金（MPF）只是一项每月自动扣除的供款。然而，这个看似被忽略的账户，正默默成为你退休规划中其中一项最重要的资产。从长远来看，今天在 MPF 上作出的几个选择，可能会为你的退休储备带来可观差距。

事实上，有效的 MPF 规划并不需要你成为理财专家，关键在于为资金订立清晰方向，并按人生不同阶段作出合适部署，让 MPF 更有效地为你累积未来保障。

配合人生阶段，调整投资风险

在选择 MPF 基金时，最重要的考虑因素之一，是你的年龄以及距离退休的时间。一般而言，距离退休还有多久，会直接影响你可承受的投资风险水平。

• 年轻上班族：着重长期增长
  如果你仍处于 20 或 30 多岁，距离退休尚有数十年，通常有较大的空间承受市场波动。一般而言，部分人士可能会选择以股票为主的增长型基金（如股票基金），以争取较高的长期回报，但股票基金的价格可能出现较大波动。
  
  
• 接近退休：优先保障资产
  对于接近退休的人士而言，保护已累积的资产往往更加重要。风险较低、波动相对较小的保守型基金（如债券基金），一般可提供较稳定的表现，波动相对较低，但仍可能受市场因素影响。

如何分辨 MPF 结算表中的基金类型？

你可在 MPF 结算表中留意基金名称的关键词：

• 包含「股票」、「增长」或特定地区（如「香港股票」）的，多属增长型
  
• 包含「债券」、「保守」或「保证」的，一般属较低风险
  
• 标示为「平衡」或「混合资产」的，则兼具增长与稳定元素

不想花时间管理？认识预设投资策略（DIS）

如你在登记强积金账户时没有指明基金投资选择，受托人便会把你的供款自动按「预设投资」进行投资（Default Investment Strategy，简称 DIS），亦即市场俗称的「懒人基金」。

自 2017 年 4 月起，积金局规定所有 MPF 计划必须提供 DIS 选项。如雇员未提供清晰的投资指示，其账户将自动以 DIS 方式管理。

DIS 的主要特色包括：

• 按年龄自动调整风险：随着年龄增长，逐步降低股票比例，提高债券比重
  
• 费用设有上限：基金管理费不高于每年净资产值 0.75%，经常性开支不高于 0.2%
  
• 全球分散投资：透过混合资产基金，分散投资于不同市场及资产类别

对于缺乏时间或投资经验的雇员而言，DIS 可作为其中一个基础选择。不过，主动了解不同选项并作出选择，仍然是掌握退休规划的重要一步。

你有多少个 MPF 账户？整合有助长远部署

根据积金局的数据，全港 MPF 账户数量远高于计划成员人数，反映不少上班族在转工后累积了多个 MPF 账户。账户过多，代表你需要处理多份结算表及不同登入资料，也较难全面掌握退休储备的整体表现与费用结构。这不仅增加管理难度，亦可能影响长远投资策略。

透过账户整合，你可将过往雇主的 MPF 累积权益集中至同一个账户：

• 管理更方便
  
• 表现与费用一目了然
  
• 有助制定更清晰的长期策略

善用「积金易（eMPF）」一站式管理强积金

积金易（eMPF）是由积金局成立的中央电子平台，目标是将 MPF 行政工作标准化、简化及自动化，并以非牟利模式运作。平台旨在整合 MPF 相关流程，长远目标是降低行政成本，并期望将节省下来的费用回馈给计划成员。

对计划成员（雇员）而言：

• 集中查看所有 MPF 账户的表现、投资组合及结余
  
• 随时更改投资分配及进行账户转移
  
• 查阅雇主供款纪录，确保供款准时
  
• 在线提交 MPF 申请并即时追踪进度

结合工具与规划，为财务自由走得更远

在规划财务自由的旅程中，合适的工具与产品，能为你提供实际而有系统的支持。除了定期检视及优化强积金部署外，你亦可善用保诚提供的多款理财及退休计算工具，协助你估算不同人生阶段的资金需要，从而更全面地规划未来。

透过这些工具，你可以按个人目标与需要，进一步探索合适的储蓄及退休计划，为退休生活建立更稳健、更具弹性的财务基础。

由今天开始，强积金不再只是「被锁起来的钱」，而是属于你、正在为未来努力工作的资产。只要适时检视及调整，你的 MPF 便可成为退休规划中一个可靠而重要的基础。