医疗保险 vs 意外保险 vs 门诊计划有什么不同？ | 到港人才保险指南

对于许多新来港人士而言，日常生活中看病就医往往成了一大难题：到公立医院要排长龙，而私立医院的费用又相对昂贵。因此，很多新来港家庭都会想为自己和家人配置合适的健康保险，以便能及时就医。

但健康保险种类繁多，医疗、意外及门诊计划究竟有何区别？是否任选其一就能获得全面保障？又该如何按个人需要进行选择？下文将结合具体案例，为您拆解这3类保障的分别，助您选择适合自己的方案。

医疗保险 vs 意外保险 vs 门诊计划分别是什么？

大众常提及的医疗保险，多数指住院及手术保障，主要应对因疾病或受伤而引致的住院、手术及相关医疗开支；意外保险则一般针对突发意外事故所导致的伤残以至身故提供一次性定额赔付，或赔付意外受伤的相关医疗费用；而门诊计划则主要协助分担日常普通科或专科看诊、药费、化验等毋须住院或进行手术的医疗开支。

医疗保险：一般针对住院及手术保障

医疗保险主要为疾病或受伤所产生的医疗开支提供保障，通常着重住院及手术保障，部分计划会提供门诊治疗等附加险，以补充主险的保险范围，需另外支付保费购买。香港的医疗保险主要分为团体医疗保险及个人医疗保险，后者包含由香港政府认可及监管的「自愿医保计划（VHIS）」。VHIS分为标准计划及灵活计划，香港纳税人可就合资格保费申请税务扣除，想了解更多可阅读「自愿医保是什么？」一文。

• 主要保障范围：住院病房及膳食、医生巡房费、专科医生费、深切治疗（重症加护治疗）、手术相关费用、住院杂费、住院前后的门诊护理、非手术癌症治疗及相关复康治疗等。
• 理赔方式：实报实销或提供「住院现金」赔付。
  • 实报实销：就实际支付的合资格医疗费用，按保障范围作部分或全数赔付，或设有每年及终身保障限额等，减轻受保人因伤病住院带来的经济压力，补贴医疗开支。
  • 住院现金赔付：按受保人的住院天数提供每天定额的现金赔付，可灵活运用，减轻额外负担，例如收入中断、聘请护工、家庭日常开销等。

意外保险：意外事故保障

意外保险针对突发意外事故提供保障，为意外导致身故、伤残的受保人提供一次性定额赔付，或赔付意外受伤的相关医疗费用。

• 主要保障范围：意外身故、丧失肢体／永久伤残、暂时丧失工作能力、意外引致的医疗、康复费用等。
• 理赔方式：提供一次性定额赔付或实报实销（通常设限额）。
  • 一次性定额赔付：针对意外身故或伤残，提供一次性定额赔付，能为受保人提供财务支持，帮助他们灵活应对因意外导致的收入中断、治疗或康复等长期经济负担。
  • 实报实销：就实际支付的合资格医疗费用，按保障范围作部分或全数赔付。

门诊计划：日常门诊诊治

门诊计划主要用于分担如感冒、慢性病定期复诊等日常医疗开支。

• 主要保障范围：普通科／专科门诊诊金、药费、X光、化验等；部分计划也会包括中医、物理治疗及针灸。
• 理赔方式：一般为实报实销，部分计划设共同保险（即每次看诊需由自己承担的部分金额）、每年赔偿上限、看诊次数限制等。

医疗保险 vs 意外保险 vs 门诊计划比较表

大众对3大险种的常见想法

• 想法 1：买了意外保险，生病住院也能赔
  不一定。意外保险一般保障意外事故引致的身故、伤残或受伤，并不包括因非意外引致的疾病的住院、手术或长期治疗开支。例如，乘坐交通工具时意外受伤，可由意外保险理赔；但如果您因突发阑尾炎需要住院做手术，则属于疾病，一般无法通过意外保险理赔。
• 想法2：买了医疗保险，就等于有门诊保障
  不一定，需要视具体计划而定，而门诊保障通常要额外付费购买。
• 想法3：在香港买了门诊或医疗保险，回内地求医也能赔
  不一定，需注意计划保障地区及指定医院名单，部分计划只保障保险公司医疗网络内的指定医院。
• 想法4：有公司团体医保，就不必再买个人医保
  不一定。首先，团体医保存在保障连续性风险：如果您离职或退休，保障有机会终止，那时才买个人医保，可能因年龄或健康问题被拒。其次，团体医保的保障范围及赔偿额是取决于公司选择的计划，未必符合个人医疗所需。一旦不幸确诊重疾，可能需要承担较高医疗开支。

如何选择适合自己的保险？新来港家庭常见医疗情景

在内地，社保体系中的五险一金已覆盖医疗保险，因此无论是大病住院还是感冒开药，通常可以刷社保卡结算，但报销受起付线、报销比例、年度限额以及医保目录等限制，个人仍需承担自付部分。由于内地社保的保障范围不涵盖香港，而香港并没有统一的社保制度，新来港家庭需配置对应的保险来获得医疗、意外、门诊等保障。我们可以通过以下３大常见情景，助您选择适合自己的保障：

情景1：日常小病

初来香港，面对气候和饮食变化，或孩子要适应新校园生活，身体也许会出现湿疹、鼻敏感、肠胃不适等小毛病。

在香港，这类小病在公立医院急症室可能会被分流为「次紧急」或「非紧急」，等候时间较长；但到私人诊所或私立医院看诊，诊金及药费则可能较昂贵。

因此，可以考虑门诊计划来帮您分担部分诊金，为您缓解日常医疗费用的压力。

情景2：不幸需动手术或长期治病

您努力打拼，最担心的莫过于自己或家人突然患上需动手术或长期治疗的疾病，这伴随着长期的医疗支出，或者会对家庭造成庞大经济压力。

香港没有社保制度，若然您离职或退休，可能会失去公司的团体医保。一旦不幸患病，或需自行承担高昂的住院及手术费用。

因此，您可以考虑医疗保险作为核心配置，当不幸患病时可专注接受治疗，不必过度担心医疗开支。

情景3：小孩发生意外

小朋友参加学校体育课，一家人周末去爬山、露营，这些看似日常的活动都增加了跌倒、扭伤或碰撞等受伤风险。

如果意外发生后无需入院或接受手术，康复相关的持续性开支（如中医、物理治疗等）一般无法通过医疗保险报销。部分门诊计划虽提供上述康复保障，但每年的额度可能较低。

所以，选择一份意外保险，除了关注意外身故或伤残赔偿外，亦可根据需要配置提供康复或医疗相关的保障，一旦意外发生时也能更好地应对风险。

医疗保险、意外保险及门诊计划常见问题

医疗保险和意外保险有什么分别？

医疗保险主要保障因疾病或受伤而引致的住院、手术及相关医疗开支；意外保险则主要保障突发意外事故引致的身故、伤残或意外受伤的相关医疗费用。

门诊计划可以取代医疗保险吗？

不可以，两者的保障范围并不相同。医疗保险主要保障因疾病或受伤而引致的住院、手术及相关医疗开支，而门诊计划主要分担日常普通科或专科看诊、药费、化验、中医、物理治疗或针灸等毋须住院或手术的医疗开支。

医疗保险、意外保险及门诊计划是否需要全部购买？

视乎您的个人需要、保障缺口、预算、家庭及生活习惯作考虑。

结论

为自己选择保险计划时，关键要留意保障是否覆盖了您的风险痛点。从住院开支、意外防护到日常诊疗，先找出您当下的医疗缺口，再把保障补齐。

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