自愿医保是什么？
自愿医保（VHIS）是由香港政府认可及监管的医疗保险制度，重点在于保障清晰、条款标准化及保证续保。
所有 VHIS 产品必须通过政府认证，并符合：
- 保证续保至100岁（不可重新核保）
- 不设「终身可获保障总额上限」(部分符合指定要求的灵活计划可设有终身保障限额)
- 21日冷静期
- 保障范围扩阔至：
- 未知的已有疾病
- 8岁或以后出现或确诊的先天性疾病
- 日间手术，包括内窥镜
- 精神病住院治疗等
这些要求让消费者更容易理解保单内容，也更容易比较不同保险公司的产品。
自愿医保两大类型
根据保障设计及灵活程度，自愿医保主要分为两大类型，分别为标准计划及灵活计划，以照顾不同人士的医疗保障需要。
标准计划 vs 灵活计划
比较项目 |
标准计划（Standard Plan） |
灵活计划（Flexi Plan） |
投保对象年龄 |
由出生 15 天至 80 岁 |
由出生 15 天至 80 岁 |
续保安排 |
一经投保，保险公司至少保证续保至 100 岁，不会因受保人于保单生效后的健康状况变化而调整 |
一经投保，保险公司至少保证续保至 100 岁，不会因受保人于保单生效后的健康状况变化而调整 |
每年保障限额 |
港币 42 万元 |
不定，部分计划不设每年索偿限额 |
基本保障范围 |
标准化并订有最低要求，如最低保障范围及赔偿金额 |
必须提供与标准计划相同的基本保障项目，但保险公司可自行增加限额及保障项目，以满足市场需求 |
额外保障 |
不会提供任何额外保障 |
大多数计划均提供，而且各计划的额外保障内容及幅度有所不同 |
总括而言，标准计划以符合最低合规要求的保障为基础，保障项目及限额较为基本，收费相对相宜，适合只需基本医疗保障的人士；而灵活计划则在提供与标准计划相同的基本保障之上，进一步提升保障限额，并加入更多保障项目，为希望获得更全面医疗保障的人士提供更具弹性的选择。
自愿医保保费可申请扣税（最多 HKD 8,000 / 每名受保人）
对需要缴交薪俸税或个人入息课税的人士而言，自愿医保不仅提供医疗保障，亦有助减轻税务负担。自 2019 年 4 月 1 日起，合资格纳税人为自己或指明亲属投保自愿医保计划下的认可产品，可根据《税务条例》（第 112 章）申请税务扣除，让保障与财务规划更相配合。
- 每名受保人年度税务扣除上限：HKD 8,000
- 可为自己、配偶、父母、子女等购买并申请税务扣除，例如：一家四口同时投保 → 最高的年度扣税总额为 HKD 32,000。
自愿医保的优点与考虑因素比较
优点
- 受政府规管 提供标准化的保障：保障内容透明、清晰、标准化
政府对自愿医保的所有条款与保障细则都有严格规范，所有自愿医保计划均由政府批核及认可，确保条款公平且明确，让消费者在不同公司之间比较时能更轻松，不再担心隐藏条件或复杂条文差异。
- 可扣税：减低实际保费支出
购买自愿医保（VHIS）可为纳税人自己或指定亲属（包括配偶、子女、父母、祖父母等）申请扣税优惠，例如你为自己、伴侣、父母或子女购买 VHIS 保单，每位受保人的保费每年最多可获 $8,000 税务扣除，减轻医疗保障的成本及减轻保费负担。
- 终身续保至 100 岁 减低被拒保风险：不会因病拒绝续保
自愿医保其中一个最让人安心的地方，就是要求所有合资格产品都提供「保证续保至 100 岁」（一些产品更终身保证续保）。即使你买了自愿医保后身体出现新问题、患病、情况变差，保险公司都不能拒绝让你续保。
- 保障住院及手术的主要医疗费用：如手术、深切治疗、癌症治疗
自愿医保涵盖常见的住院及手术开支，包括手术费、深切治疗费及各类癌症治疗，为你在重大疾病或急症时大幅减轻财务压力，提供更好的健康保障。
考虑因素
- 标准计划保障属基础层级，遇上大型手术可能未必足够
标准计划属入门级保障，虽然足以应付一般住院和常见治疗，但若遇上大型手术，保障额可能未必足够，仍需自付一定开支。这情况下，自愿医保灵活计划能为你提供更高保障。
如何选择自愿医保？
选择 VHIS 时，可从以下角度考虑：
- 个人医疗需求
- 目标医院（如是否需要私家医院）
- 想要的保障额度
- 癌症治疗保障是否足够
- 保险公司的增值服务（如专科预约协助、海外支援等）
保诚自愿医保系列（VHIS）涵盖政府认可的 标准计划 及 灵活计划，为不同需要的客户提供由基础到更全面的保障选择。系列计划亦提供多项增值服务，例如 24 小时全球紧急支援、安心医服务（第二医疗意见）、绿色医疗通道服务等，协助客户在诊断、治疗到康复的路上获得更贴心的支援。
你可以先检视现有医保在以下方面是否足够：
- 住院／手术保障额度
- 癌症治疗（尤其是标靶、免疫治疗）
- 深切治疗限额
- 是否提供长期续保保障
- 是否能配合私家医疗开支
建议先检视及比较现有医疗保障是否切合需要，如仍有不足，可再考虑以自愿医保（VHIS）作为基础保障。
拆解自愿医保迷思
投保需要验身吗？
投保自愿医保计划，通常不需要进行强制性全面体检，保险公司主要依据投保人填写的健康问卷核保。如特定病史，保险公司仍可能要求验身。
何谓「投保时未知的已有疾病」？
「投保时未知的已有疾病」是指受保人在投保时并未察觉、但实际上已存在的病症。
根据自愿医保计划（VHIS）的标准条款，保险公司会就投保时未知的已有疾病，于保单生效后分阶段提供保障。一般安排为：第一年0%、第二年25%、第三年50%，第四年开始按保障限额全数赔偿
值得一提的是，部分灵活计划，例如 保诚的自愿医保灵活计划，可让投保时未知的已有疾病较早于保单生效后第 31 日起，按保障限额作全数赔偿。对于希望及早获得较全面医疗保障的人士而言，这类设计可提供更大的安心感。
自愿医保计划可以终止吗？
可以。投保人可于保单生效后随时终止自愿医保计划。如于 21 天冷静期内取消保单，可获全数退还已缴保费；若于冷静期后终止，已缴保费一般不获退还。建议投保前仔细评估自身需要，以作出合适选择。
已经有公司医保或传统个人医保，还需要购买自愿医保计划吗？
视乎你现有保障是否足够应付个人医疗需求。自愿医保适合以下人士特别考虑：
1. 需要长期、可预计的保障
自愿医保提供保证续保至 100 岁，无论健康如何变化，保障不受影响。
2. 想改善公司医保不足之处
不少公司医保保障较有限，例如：
VHIS 可作为个人长期保障基础，并与公司医保互补。
3. 想避免保障断层
VHIS 会在指定等候期后保障未知的投保前已有病症，降低保障的不确定性。
