宠物医疗开支有多高？｜一文了解宠物保险的保障重点

如果有一天毛孩突然精神不振、食欲下降，或在玩耍时不慎受伤，主人往往需要在短时间内作出不少决定——要带牠看哪一位兽医？是否需要进一步检查？治疗费用自己能否承担？保诚为大家详细分析香港的宠物医疗费用，更会讲解宠物保险保障须知及注意事项，为你解答宠物保险的不同问题！

香港宠物医疗开支是多少？

根据保诚的「香港毛孩保障调查」调查显示，大部分主人低估了宠物所需的医疗费用：逾七成毛孩父母估计每年治疗总费用少于HK$10,000，亦有 77%毛孩父母预期每年治疗次数不多于三次。根据香港主要的兽医诊所公开资料，各宠物医疗项目的开支如下：

基本门诊与药物费用

根据坊间的兽医诊所资料，基本日间门诊诊金通常约为HK$350 至 HK$700，而24小时门诊诊金则为HK$800 至 HK$1,600不等，而药物费用需要另外收费。

进阶检查费用

根据坊间宠物医院的收费，宠物验血、验尿、照X光或超声波检查收费约HK$300 至 HK$2,500不等。

手术及住院费用

如果毛孩不幸需要手术或留院观察，综合各动物诊所的收费，宠物的住院费用每日约HK$600至HK$1,500，再加上手术费用及其他项目，最终费用甚至可以高达数万元，对不少家庭而言，都是一笔不小的负担。

长期或严重疾病费用

根据坊间的资料，一旦宠物患上中风、心脏衰竭等严重疾病，医疗开支每次可达HK$30,000，整个治疗可花费HK$200,000 至 HK$300,000 不等，宠物亦可能需要长期覆诊，为主人带来更大的经济压力。

类别	说明	参考费用
基本日间门诊诊金	毛孩出现皮肤敏感、轻微肠胃不适等一般情况	约 HK$350 – HK$700
24小时门诊诊金	于24小时门诊或非一般日间时段求诊	约 HK$800 – HK$1,600
药物费用	门诊后如需药物治疗，药费通常需另外收费	另行收费
进阶检查费用	包括验血、验尿、照X光、超声波检查等	约 HK$300 – HK$2,500
住院费用	宠物需要留院观察或治疗	约 HK$600 – HK$1,500 / 日
手术及其他项目费用	包括手术费、麻醉费、术后护理及其他治疗项目	可高达 数万元
长期或严重疾病费用	如中风、心脏衰竭等严重疾病，亦可能需要长期覆诊	约 HK$200,000 – HK$300,000

以上费用仅供参考，具体收费详情可向个别动物诊所查询。

宠物保险是什么 ?

宠物保险是专为猫狗等宠物而设的医疗保险产品，当毛孩因意外或疾病需要接受治疗时，可协助分担部份的医疗开支。

宠物保险有用吗？

宠物保险在毛孩发生意外、严重疾病，需要手术或住院时，都能根据保单条款分担部份合资格的医疗开支，减轻宠物主人一次过承担高昂开支的压力，专心陪伴爱宠安心康复。

宠物保险一般涵盖哪些保障？

市面上的宠物保险计划各有不同，但一般会包括以下几类保障：

因疾病或意外引致的兽医医疗费用

当毛孩突然生病或受伤，诊症、药物、化验检查、住院及手术等相关费用，可按保单条款申请赔偿，宠物保险有助分担突如其来的医疗开支，减轻主人的经济压力。

第三者法律责任保障

不论是因为主人、家人或家佣一时疏忽，令毛孩意外导致第三者受伤或财物损失，设有第三者法律责任保障的宠物保险，可按保单条款为主人可能需要承担的相关法律责任提供保障，适合经常外出、较活泼的毛孩！

殓葬服务费用

当毛孩离世时，部分计划会为殓葬服务相关费用提供专属的经济支援，为宠物主人在处理毛孩的殓葬、行政手续时，减轻相关支出压力。

紧急宠物托管保障

若主人因住院或在旅程中遇上突发事故而未能及时回港照顾毛孩，部分保单会提供保障以应付短期托管的费用。确保在特殊情况下，毛孩仍能得到妥善照顾。

实际保障范围，仍需以个别保单条款为准，因此投保前，细阅内容特别重要。

挑选宠物保险时要注意什么？

在为毛孩选择保险前，不妨先考虑毛孩的年龄、身体状况及生活习惯，以下是购买宠物保险的注意事项：

投保前应特别留意：

• 计划是否仅保障毛孩医疗费用？影像检查是否包括在内？
• 保单等候期 — 指在等候期届满后才开始提供相关的保障
• 计划所设的自负额 — 指毛孩主人须自行承担的比例
• 计划的年度保障上限是否足够
• 毛孩投保年龄及续保限制
• 个别疾病或医疗项目是否列为不保事项
• 慢性病、癌症或长期治疗是否有特别限制
• 计划是否包括第三者法律责任保障？

如果保障范围过窄，即使保费较低，遇上大型医疗开支时亦未必能提供足够支援。

纯医疗宠物保险保障是否足够

一般宠物保险都会涵盖意外及疾病引致的医疗开支，例如诊症、处方药物、化验、X 光、超声波、手术及住院费用。然而，未必所有宠物保险涵盖上述所有项目，个别保障或只适用于指定计划级别，例如只涵盖门诊诊金保障，但不包括影像检查费用。

等候期长短

不少宠物保险会为不同情况设立等候期，即保单要在等候期届满后才开始提供相关的保障，例如意外保障的等候期通常较短，而一般疾病、慢性病或癌症，等候期可能较长。如果毛孩在等候期内出现相关疾病或健康问题，相关医疗开支通常未必能够得到保障。

自负额及赔偿比例

部分宠物保险会设有自负额，即每次索偿时，主人必须自行承担的金额，余下部分才按比例赔偿。部份宠物保险会因应毛孩的年龄而上调自负额的百分比，代表主人所须承担的金额或会因年幼／年老的毛孩而增加。

假设合资格的医疗费用为 HK$10,000，若赔偿比例为 70%，则代表主人最多可获得HK$7,000的赔偿，而余下的 30%则需要主人自行承担。

因此，比较宠物保险时，不应只看「年度保障额」，亦应了解：

• 自负额的百分比是多少
• 年幼／年老毛孩的自负额百分比会否上调
• 赔偿比例和实际可获赔偿金额是否符合预期

年度保障上限

宠物保险一般设有年度总赔偿上限，亦可能就个别项目设有分项上限，例如手术、诊症、住院或检查费用各有不同赔偿限额。此外，部份宠物保险的年度总赔偿金额较低时，或者未必能涵盖基本的医疗项目，例如门诊诊金等保障。因此，主人在挑选宠物保险时，除了年度总赔偿额外，亦须留意计划所包括的保障项目是否符合预期和切合你的需要。

投保年龄及续保安排

一般而言，宠物保险都会因应毛孩年龄而有所不同，尤其是年幼体弱的或年老的毛孩。为了让毛孩在患病时得到适切的治疗，亦避免因已存在的状况而影响相关保障，毛孩主人在选择宠物保险时，应留意最低及最高投保年龄，亦要注意续保年龄是否有限制。

已存在状况及不保事项

已存在状况指投保前、等候期内已存在、出现征状、已确诊或曾接受治疗的健康问题、损伤或身体状况。宠物保险一般不会就保单生效日前已诊断或治疗的已存在状况提供保障，即使相关状况在保单生效日后再度出现，相关的开支亦不会获得赔偿。

常见不保或限制项目包括：

• 投保前或等候期内诊断或治疗的已存在的疾病或伤患
• 先天性及遗传性疾病
• 美容、洗牙、例行身体检查
• 接种疫苗、植入晶片、杜虫、预防性护理
• 非必要的医疗疗程、绝育及结扎

由于不同计划定义不一，主人应细阅保单条款。如毛孩过往曾患病，更应主动向保险公司查询相关病况是否受保。

是否设有第三者法律责任保障

部分宠物保险会涵盖第三者法律责任保障，万一毛孩主人因疏忽而令毛孩意外导致其他人或者宠物受伤，甚至造成财物损失时，相关的法律责任亦可根据保单条款得到保障。近年，香港部份公共交通工具或食肆正逐步放宽毛孩进入相关场所的限制，随着「人宠共融」生活模式逐渐普及，第三者法律责任可以为主人带同宠物外出时提供更安心的保障。

保费模式

不少宠物保险的保费会按宠物年龄、品种、健康状况及保障级别而调整。年纪愈大，保费可能愈高；部分品种亦可能因较高健康风险而有额外保费或限制。

为宠物投保通常要准备什么文件？

• 主人的身份证明文件
  例如香港身份证或护照，用作核实投保人身分。
• 毛孩的基本资料
  包括品种、年龄、性别、颜色，以及芯片号码（如已植入芯片）。
• 疫苗接种纪录（如适用）
  证明毛孩已完成基本疫苗接种，有助评估其整体健康状况。
• 兽医健康证明或病历纪录（如适用）
  如毛孩曾接受治疗或有既往病史，保险公司可能要求提供相关纪录作参考。
• 近照或其他补充资料（如需要）
  个别计划或会要求提供毛孩照片或额外数据，以完成投保程序。

由于各保单要求不尽相同，建议在投保前向保险公司或经纪确认所需文件，并如实申报毛孩健康状况，以免日后索偿时出现争议。

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