分紅儲蓄保險適合長線規劃嗎？提取安排、現金價值及注意事項

分紅保單屬於長期性質，保單持有人可透過非保證紅利的形式，公平享有相關基金營運帶來的盈利。保誠為你講解投保前的注意事項，包括：比較預期回報、保證與非保證利益比例、現金價值提取安排等。

分紅儲蓄保險適合長線規劃嗎？

分紅儲蓄保險屬於長期性質，因為保單價值需要時間累積。投保人可透過保證現金價值及非保證紅利，配合較長年期累積財富，常見用途包括退休儲備、家庭財富累積、教育開支安排或資產傳承。但投保人亦要留意產品的鎖定期，而且產品的非保證紅利亦會受不同市場因素影響。投保前應同時留意產品特點、保單年期、資金流動性、提取安排、保證與非保證利益比例，以及產品是否切合個人保障需要、財務目標及風險承受能力等其他因素。

如果將來想定期提取儲蓄保險現金價值，買之前要留意甚麼？

投保前應先評估個人的保障需要及目標、產品是否適合、負擔能力，以及風險承受能力等因素。如希望從儲蓄保險中定期提取資金或獲取穩定收入，可先了解產品是否設有定期入息功能，以配合相關需要。

坊間有部分產品專為客戶提供穩定現金流，例如：保誠雋享入息傳承計劃、「息享人生」儲蓄保障計劃等，設有定期入息功能的產品，通常可提供較穩定的現金流，但整體回報水平可能相對較為平穩。

如產品未有相關安排，而選擇提早提取現金價值，則應了解提取後對保單現金價值、保障水平及非保證利益累積的影響，以及相關提取條款細節，再按自身情況作出安排。儲蓄保險是一種人壽保險，屬於長期性質，並非單純的投資產品。 不應只着眼於短期資金周轉或提取彈性，以下是定期提取現金價值時的注意事項：

1.    留意保證現金價值與非保證紅利比例

如打算日後定期提取資金，可先了解產品是否設有定期入息功能，以配合相關資金需要。

如產品未設相關收入安排，而需透過提取現金價值達到相關目的，則應進一步了解現金價值的組成，包括當中有多少屬於保證金額，多少屬於非保證紅利。分紅保單的利益說明文件一般會列出保單於不同年度的現金價值，而當中可包含保證及非保證部分，非保證金額最終有機會高於或低於預期。

此外，亦應留意相關提取安排及其對保單現金價值、保障水平及非保證利益累積的影響，以評估是否配合自身的資金需要。

2.    了解提取方式及提取次序

不同儲蓄保險的提取安排不同，例如提取累積紅利、部分退保或透過每月／每年入息安排提取。如產品本身設有定期入息功能，相關現金流一般屬產品設計的一部分，對保單整體價值的影響通常較少。

相反，若透過部分退保、提取已分派紅利或套現非保證利益等方式取得資金，則可能減少保單內可累積的價值，並影響未來現金價值、非保證利益或其他保障。投保前應確認最早可何時提取、每次提取會先扣減哪部分價值，以及相關安排是否可更改或暫停，以配合自身資金需要。

3.    評估提取會否影響長線滾存

定期提取會減少留在保單內繼續滾存的價值，長遠可能令非保證紅利及總現金價值低於不提取的情況。因此，如目標是建立退休現金流，應先計算「何時開始提取」、「每次提取多少」及「提取後保單尚餘多少價值」。

4.    留意早期退保或提取風險

分紅儲蓄保險一般較適合長線持有，未必適合作短期資金周轉。若在保單初期退保，即使已繳付保費，退保發還金額亦可能低於已繳保費。 因此，如短期內可能需要頻繁提取資金，應審慎考慮保障需要及投保目標，評估產品是否適合。

分紅儲蓄保險常見提取安排

一般而言，提取方式可分為兩類：一類是不涉及部分退保（如定期入息功能），通常不會影響保單名義金額；另一類是涉及部分退保，會動用保單現金價值（包括保證現金價值及相關非保證利益），並影響保障及未來保單價值。

類別	提取方式	說明	對保單影響
不涉及部分退保	定期入息功能	按相關由產品條款及設計提供定期入息功能	一般屬產品設計的一部分，對保單價值影響可能較小 行使時須受保單條款約束
	提取現金紅利	如保單有每年派發的現金紅利可按保單條款選擇提取或保留於保單內累積	提取後不再於保單內累積，並可能影響未來非保證利益
	提取歸原紅利	提取歸原紅利時，會以其現金價值會按折讓價值支付給投保人	提取後，相關歸原紅利的面值不再附加於保額，或會影響保障及整體價值
涉及部分退保	部分退保提取現金價值	提取部分保單價值，同時保單繼續生效	會動用保證現金價值及相關非保證利益，並減少名義金額及保障
	全數退保	終止保單並提取全部退保價值	保單終止，保障及未來利益不再存在
其他	保單貸款	在不退保情況下借取資金	不會即時影響名義金額，但需支付利息，未償還會影響未來利益

如果想長線規劃，了解現金價值時要注意什麼？

如果想以分紅儲蓄保險作中長期財務規劃，投保人不應只留意單一回報指標，而應先了解產品是否切合自己的保障需要、儲蓄目標、供款能力、保單年期及風險承受能力等因素，投保前亦可留意以下幾項資料：

1.    先了解保證現金價值

保證現金價值可反映保單的底線價值，是了解分紅儲蓄保險時的重要指標。

2.    非保證紅利比例

投保人應按自己的財政狀況、風險承受能力及長線目標作出選擇，而非單純選擇預期總現金價值最高的產品。因為非保證紅利比例越高，潛在回報或會較高，但回報波幅及風險亦會較大。一般而言，假如你已經有其他保障及儲蓄，你承受投資風險的能力亦較高，而你期望為你的財富增值，你可以考慮非保證利益比重較高的分紅產品，以獲得較高的潛在回報。

3.    不同年期的總現金價值

長線規劃應留意不同保單年度的總現金價值，投保人可查看第10年、第20年、第30年或退休目標年期的保證現金價值、非保證紅利及總現金價值，有助投保人了解保單價值在不同年度的變化及進行規劃。

4.    提取安排

如果長線目標包括退休收入或定期提取，投保前應了解產品可否定期提取、最早可於第幾個保單年度提取、提取後會否影響名義金額、保證現金價值、非保證紅利及身故保障。

保誠如何為客戶爭取長期穩健回報？

根據保誠資料，於2026年紅利公佈中，保誠全線多元貨幣計劃^{^}的實際總現金價值比率達100%或以上¹，助您實現長遠目標：

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• 把握罕有機遇 提升長線增值潛力：部分投資產品主要面向具規模的機構投資者，保誠憑藉多年投資經驗及對環球市場的分析，將相關機遇納入整體投資組合，讓保單持有人有機會透過保單接觸更廣泛的資產配置，以支持長線增值潛力。
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• 穩健理賠服務：根據保誠《2025年個人壽險理賠報告》，保誠於2025年已賠付個案超過140,000宗，總賠償金額約70億港元，整體成功賠付百分比達96.6%，持續為客戶提供可靠支援。

^{^}所指的相關產品是指雋富多元貨幣計劃

保誠如何配合你的長線規劃？

保誠的儲蓄計劃涵蓋儲蓄、保障及財富傳承等不同需要，可配合個人目標及財務狀況，助客戶實現長線財務規劃，為人生不同需要做好準備。