如何了解分紅保險？詳解4大指標助你輕鬆了解

了解分紅保險時，除了留意保障內容及產品特點，亦可參考現金價值、總現金價值比率、實際內部回報率及分紅實現率。保誠將為你拆解4大指標，助你更全面了解分紅保單。

分紅保險有什麼常見指標？

了解分紅保險時，最常見的指標包括：現金價值、總現金價值比率、實際內部回報率（IRR）及分紅實現率，四項指標反映保單的不同範疇，分別涉及指定時間點的保單價值、過往實際年率化回報，以及過往非保證利益的派發情況。

指標一：現金價值/ 退保價值反映甚麼？

現金價值 / 退保價值是指保單持有人在某個保單年度退保時可取回的金額，通常包括保證現金價值及非保證利益。

指標二：總現金價值比率反映什麼？

總現金價值比率以實際總現金價值﹙包括保證現金價值及該產品的非保證利益﹚對比銷售時之參考金額計算，反映指保單的實際總現金價值，相對於銷售時所列參考金額的比例。需要留意，總現金價值比率只供了解過往表現時參考，並非未來表現的指標，亦不等同保單實際回報率。

計算方法：總現金價值比率＝實際總現金價值÷銷售時所示的參考金額

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指標三：實際內部回報率（IRR）是什麼？

實際內部回報率是根據截至指定保單年度，例如第10個保單年度，已產生的保費支出、保單入息，以及該年度可取得的退保價值或期滿價值等現金流及其時間，計算相關期間的年率化回報，一般實際IRR愈高代表回報愈高。

IRR只是了解保單回報的其中一項參考資料，只反映以往的表現，投保人不應單憑IRR判斷產品是否合適自己。閱讀時亦應留意其計算基礎，例如只計算保證利益的保證IRR，或同時包含非保證利益的總IRR。

指標四：分紅實現率反映甚麼？

根據保險業監管局（保監局），分紅實現率是所有相關保單實際派發的累積非保證利益的總數額，除以其銷售時於利益說明文件所述的總數額。用來反映分紅保單實際派發的非保證利益，與投保時利益說明文件列出的預期非保證利益之間的比例。以下是其計算公式：

• 分紅實現率 = 實際派發的累積非保證利益總數額 ÷ 銷售時於利益說明文件所述的累積非保證利益總數額

分紅實現率接近100%，表示相關產品過往實際派發的累積非保證利益，接近銷售時利益說明文件所列的預期金額；高於100%，表示實際派發金額高於相應預期；低於100%，則表示實際派發金額低於相應預期。

需要留意，分紅實現率主要反映非保證利益的過往派發情況，只屬了解過往表現的其中一項參考資料，並非未來紅利或保單表現的指標。分紅實現率高於100%，亦不代表產品一定較適合個別投保人。

了解分紅保險前要留意甚麼？

了解分紅保險前，應先釐清個人投保目的、保障需要、供款能力及產品特點，並分清保單內的保證利益與非保證利益。現金價值、實際內部回報率及分紅實現率雖可反映保單的不同方面，但每項指標均只反映該產品的過往表現，並不代表未來的指標，因此投保人不應單憑以上指標，判斷產品是否適合自己。

保誠如何助你規劃未來 實現財富目標？

保誠透過多元化投資策略、環球資產配置及公開數據披露，協助投保人從長期保障、財富累積及資產傳承等方面作出規劃。根據2026年紅利公佈，保誠全線多元貨幣計劃^{^}的實際總現金價值比率均達100%或以上¹。保誠的相關特點包括：

• 聚焦環球視野 佈局多元策略：保誠的投資橫跨20多個國家，涵蓋10多個資產類別及行業，透過環球及多元化配置分散風險，提升投資組合應對不同市場周期的能力。
• 連繫全球夥伴 匯聚投資智慧：保誠與公開及私募市場的不同投資夥伴合作，並結合本地市場經驗，因應市場變化調整策略及優化資產配置，提升投資組合的韌性。
• 把握多元機遇 提升增值潛力：部分投資產品主要面向具規模的機構投資者。保誠憑藉多年投資經驗及對環球市場的分析，將相關投資機遇納入整體投資組合，讓保單持有人有機會接觸更多元的資產配置。
• 財務實力獲國際評級肯定：標準普爾全球評級於2025年將保誠的評級上調至AA級²，反映其財務根基及風險管理能力。
• 品牌歷史悠久 數據披露透明：保誠集團植根保險業178年，亦是市場唯一³公開多款產品³長線實際平均總內部回報率（IRR）⁴的保險公司。在生效超過20年的相關分紅計劃⁵中，不少計劃的長線實際平均總IRR高於5%⁶，部分更達8.3%⁷，致力成為客戶值得信賴的長期夥伴。

^相關產品指「雋富多元貨幣計劃」。

保誠如何助你規劃儲蓄方案？

透過保誠的儲蓄保險計劃，您可按個人投保目的、供款能力及保障需要，有系統地累積資金，為教育開支、退休生活及其他長遠財務安排逐步作好準備。