有兩個小朋友時，教育基金的規劃方式應視乎兩人的年齡差距、升學時間、教育目標及預算而定。如果兩名子女的用款時間、升學地點或預計開支不同，可考慮分開設定教育基金目標；如果希望集中管理資金，亦可先按整體教育預算作規劃，再因應兩人的實際升學需要分配。
目錄
不少家長希望及早為子女建立教育儲備。規劃教育基金時，除了考慮儲蓄年期、儲蓄目標、 負擔能力，亦需選擇合適工具。本文將講解教育基金規劃方法、兒童儲蓄保險的用途及特點，並提供實用貼士，助你制定更清晰的教育儲蓄方案。
如何幫子女規劃教育基金？
幫子女規劃教育基金時，可先設定升學目標及所需金額，再按家庭負擔能力、儲蓄年期及風險承受程度，選擇合適的儲蓄工具。
1. 訂立子女儲蓄目標
家長應先確定教育基金的用途及目標金額，例如用作本地大學學費、海外升學費用、住宿費或其他教育開支。訂立目標時，可估算預計學費、就讀年期及相關生活開支。而根據消委會的資料，香港2024年小學生及中學生的平均購書費按年升幅均高於同期通脹，因此訂立儲蓄目標時，應考慮未來學費調整及通脹因素，大家亦可以使用保誠的教育金額計算機＊來估算所需的教育基金金額。
2. 評估負擔能力
教育基金屬長期財務規劃，家長應按照家庭收入、日常開支等，設定可持續的每月儲蓄額。一般而言，越早開始準備，便有越長時間累積資金，每月所需儲蓄壓力亦相對較容易管理。
如想了解教育基金每月儲蓄額計法，亦可參考以下文章《教育基金每月要儲幾多？計算方法 ＋ 家長規劃貼士》
3. 選擇合適的儲蓄工具
家長可根據儲蓄年期、風險承受能力、資金流動性及提取需要，考慮兒童儲蓄保險、現金儲蓄或其他理財工具。部分產品亦設有分階段提取安排，可配合子女不同升學階段的需要。不過，不同工具的回報結構、風險及提取限制各有不同，選擇前應了解產品條款，而不應只比較預期回報。
兒童儲蓄保險是甚麼？
兒童儲蓄保險是一種結合儲蓄與保障功能的保險產品，家長可透過定期或一次性繳付保費，為子女逐步累積教育基金或未來發展所需資金。
部分計劃可在子女升讀大學或其他指定階段，提取款項以應付學費、海外升學、生活費或其他教育開支。除儲蓄功能外，計劃一般亦包含人壽保障，而個別產品或設有保費豁免、更改受保人及財富傳承等安排。
兒童儲蓄保險有咩用？
兒童儲蓄保險可用作長期累積教育資金，同時提供人壽保障，協助家長為子女的升學及未來發展作財務準備。
有系統地累積教育資金
視乎不同產品計劃，家長可透過定期或一次性繳付保費，逐步為子女建立教育儲備，亦可將教育資金與其他儲蓄分開管理，減少因其他家庭開支而挪用教育基金的機會。
配合子女不同升學階段需要
部分兒童儲蓄保險設有分階段提取安排，例如保誠啟耀未來儲蓄保險系列＃由第18個保單周年日起，只需1個簡單指示，則可透過自主入息選項⁴⁵，從保單價值中自動每年或每月提取款項，為您的子女建立現金流，按您意願直接支付予子女，或大學作為學費，更可選擇定額或遞增款項，以配合不同的需要。
兼顧儲蓄與人壽保障
除了累積資金，兒童儲蓄保險一般亦包含人壽保障。部分產品更設有保費豁免安排，若指定投保人於供款期間不幸身故、完全傷殘或出現保單列明的情況，後續保費或可獲豁免，讓原有教育基金規劃得以延續。實際保障範圍及資格須視乎個別產品條款。
支援子女其他人生目標
若子女日後的升學安排有所改變，累積的資金亦可按產品條款及家庭需要，用作進修、創業、置業或其他人生規劃。
兒童儲蓄保險有咩特點？
兒童儲蓄保險一般結合長期儲蓄、人壽保障及資金提取安排，可協助家長有系統地累積教育基金，並配合子女不同成長及升學階段的資金需要。
主要特點 |
說明 |
長期累積資金 |
家長可透過定期或一次性繳付保費，逐步為子女累積教育或未來發展資金 |
分階段提取 |
部分產品可在指定保單年度按年、按月或分階段提取款項，以配合不同教育開支 |
人壽保障 |
除儲蓄功能外，計劃一般亦提供指定的人壽保障 |
保費豁免安排 |
個別產品可在指定投保人發生保單列明情況時，豁免其後保費 |
保單延續安排 |
部分產品容許更改受保人或設立後備保單持有人，延續原有財務規劃 |
財富傳承功能 |
個別產品設有保單分拆或其他傳承安排，以配合家庭的長遠財務需要 |
以上內容只概述兒童儲蓄保險的常見特點。不同計劃的供款期、保障範圍、提取方式、保費豁免及保單延續安排或有不同，實際詳情、適用資格及限制須以個別產品的保單條款及相關文件為準。
考慮兒童儲蓄保險要注意什麼？
考慮兒童儲蓄保險時，家長應先考慮保障需要及目標、產品是否適合、負擔能力，以及風險承受能力。確保計劃適合自己，亦可配合子女需要並可持續供款。
1. 儲蓄目標是否清晰
家長應先確定儲蓄用途，例如支付本地或海外大學學費、住宿及生活費，或為子女準備其他發展資金。家長應先訂立明確目標，才可較準確地選擇供款期、供款金額及資金提取安排。
2. 供款金額是否符合負擔能力
兒童儲蓄保險通常屬中長期財務安排，家長應評估每月或每年保費會否影響日常生活開支，除考慮現時收入外，亦應評估未來收入變動時能否繼續供款，避免因財務壓力而需要中途調整或終止計劃。
3. 是否配合子女用款時間
資金提取安排應配合子女的用款時間。假設家長希望為子女準備大學學費，應留意保單價值的累積期、可提取款項的時間及派發方式，是否能銜接子女的升學年份。
4. 留意投保人保障或保費豁免安排
投保前，家長可了解計劃是否提供投保人保障或保費豁免安排，以及相關保障的適用條件。若父母日後不幸身故、完全傷殘或發生保單列明的情況，應留意後續保費會否獲得豁免，以及子女的保障和原有儲蓄計劃能否繼續。
保誠如何助你規劃子女儲蓄計劃？
保誠啟耀未來儲蓄保險系列＃為「市場首創¹」於懷孕20週起便提供保證可支取現金及保證終身保障的儲蓄計劃。只需繳付5年保費，便可為子女建立穩健的財富儲備，同時實現長遠增值潛力。
計劃於第18個保單周年日派發一次性保證可支取現金，金額相等於名義金額２的105%²，可用作支持子女升學等人生目標，並為子女提供一次性學術優異獎³。配合自主入息選項⁴⁵，款項可用於日常生活費、進修及大學學費等開支。
此外，此系列設有保證加保選擇權，保證子女作為受保人， 可於獲派保證可支取現金時或達到25／30／35歲時，投保1份具備現金價值的全新終身壽險計劃（由保誠屆時指定），而毋須提供任何健康資料，為子女未來提供長遠保障。
保誠啟耀未來儲蓄保險系列個案分享：規劃子女教育儲備
準媽媽Katy現年30歲，在懷孕20週時投保保誠啟耀未來儲蓄保險－摯愛寶，並在Jenny出生後將Jenny設定為受保人。計劃的名義金額為150,000美元，年繳保費為30,000美元，總保費為150,000美元。Katy希望提早為女兒的教育需要準備保證現金流，同時讓Jenny由出生起享有終身保障。
於第18個保單周年日，Katy可獲派發一次性保證可支取現金157,500美元，相等於名義金額的105%，可用作支付Jenny的教育開支，而計劃的身故賠償不受影響。隨着Jenny成長，保單亦可繼續運作，透過其長遠增值潛力，為Jenny未來的財務需要作準備。
常見問題
以上個案及當中所提及的所有數值只用作說明之用，並非未來表現的指標，非保證終期紅利乃按照我們現時之紅利率並結合當前假設的投資回報而估算，實際回報視乎投資表現而可高可低。
＊此計算工具提供的資料及分析（包括教育基金金額）僅供參考之用，不應被考慮為專業意見或建議，及遊說或要約。因此，閣下不應根據此工具內之資料或分析而作出決定。此教育金額計算機的計算結果可能涉及假定因素，保誠保險有限公司不會對此教育金額計算機的計算結果的準確性負責。如對保險產品詳情或投資保險產品有任何疑問，請聯絡您的顧問，或參閱有關產品小冊子。
1以上有關「市場首創」的描述是基於我們對現有市場資訊的理解及解讀，並根據我們截至2025年12月24日就本港主要人壽保險公司公開發售予個人客戶的非危疾終身保險計劃所作之比較。
2我們以名義金額計算保單的保費、保證現金價值、保證可支取現金、非保證終期紅利、身故賠償及其他的保單價值和保障。此名義金額並不等同我們可支付的身故賠償金額。如名義金額有所更改，計劃的未來保費、保證現金價值、保證可支取現金、非保證終期紅利、身故賠償、摯親保費豁免及其他保單價值和保障亦會作出相應調整。
3若受保人於保單已生效最少1年並於受保人(i)25歲（ 即下次生日年齡為26歲）或(ii)30歲（即下次生日年齡為 31歲）（僅適用於獲全球排名首20 位大學取錄之全日制研究生課程）當日的或緊隨其後的保單周年日之前考獲任何1項指定學業成就的相關資格，您可獲發此獎金，即使受保人考獲多於1項指定學業成就的相關資格，或同一受保人名下有多於1份此系列的保單，您只可以領取此獎金1次 ，詳情請參閱產品小冊子。
4由第18個保單周年日起，在我們支付保證可支取現金後，您可以在保單生效期間設立1項自主入息指示，以每年或每月形式從保單提取款項，並委任1 名自主入息收款人，於您指定的支付期間自動收取有關款項。您可選擇定額或遞增款項，而遞增年利率可為每年 1%至10%。
5在行使此選項時，您可以選擇以維持名義金額不變或減少名義金額的方式提取保單價值。兩者均會減少保單的未來價值。假如您選擇維持名義金額不變，我們會從保證可 支取現金的積存戶口（如適用）之結餘提取款項。假如您選擇減少名義金額，我們會先從保證可 支取現金的積存戶口（如適用）之結餘提取款項， 然後提取保單之任何終期紅利的現金價值及 保證現金價值。
＃保誠啟耀未來儲蓄保險系列下的計劃由保誠保險有限公司（「保誠」）承保。您可以選擇單獨投保本計劃，毋須同時投保其他類型的保險產品，除非該計劃只設附加保障選項，而必須附加於基本計劃。詳情請參閱產品小冊子。
1. 消費者委員會《2024中小學購書費 升幅超通脹 廣推多元措施 慳錢又環保》
https://www.consumer.org.hk/tc/article/575-textbook-expenditure-survey/575-textbook-expenditure-survey-stakeholder-responses
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本文所提及的保障概念、用途或潛在好處均屬一般性說明，並不代表任何實際保單的保障範圍、利益、賠償安排、回報或保證。所有保險產品均受相關條款及細則約束，實際保障範圍、不保事項、等候期、風險披露及賠償安排以個別保單為準。讀者在作出任何決定前，應詳細閱讀相關產品資料，並按需要向合資格的專業人士或您的理財顧問尋求獨立意見。保誠並不就本文所載資料的可靠性、準確性或完整性作出任何陳述或保證，並明確表示概不因任何人士使用、依賴或詮釋本文內容而承擔任何責任。
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