保單分拆一般是指按個別產品條款及申請程序，將一份原有保單分成多份獨立保單。原有保單的名義金額或保額、現金價值及相關權益，可能按指定比例分配至各份分拆保單，方便其後按不同家庭成員或財務目標作個別管理。
目錄
保單分拆是什麼？保單持有人可按個別產品條款，將一份保單分成多份保單，以配合人生不同階段需要。本文將講解保單分拆的運作方式及注意事項。
保單分拆是什麼？
保單分拆一般是指保單持有人按照個別保險產品的條款及申請程序，將一份原有保單分拆成多份獨立保單。分拆後，各份保單可因應自己和不同家庭成員的需要或傳承方案作個別安排，但具體功能、分拆比例及相關限制會因產品而異。
保單分拆功能如何運作？
保單分拆一般是由保單持有人提出申請，按指定比例將一份原有保單分成多份獨立保單。分拆獲批後，保單的名義金額、保單價值、紅利、保障及其他適用利益，將按分配至各份分拆保單的名義金額比例作出分配。
每份保單可獨立管理，但實際分拆方式、可設定的保單安排及相關影響，須視乎個別產品條款及保險公司的批核。
- 確定分拆份數及分配比例
保單持有人可先按自己和不同家庭成員的需要、目標或傳承規劃，決定分拆保單的數目及分配比例。分配比例不一定需要相同，但須符合保險公司訂明的最低保額或名義金額等要求。
- 分拆後每份保單將獨立運作
分拆申請獲批後，原有保單的價值、保障及相關權益將按指定的分拆比例分配至各份分拆保單。其後，每份分拆保單將獨立運作，保單持有人可分別管理及使用各份保單的價值和適用功能，以配合不同的財務規劃需要。
保單分拆功能如何配合財富傳承規劃？
視乎個別產品設計及保單條款，保單分拆可讓保單持有人將一份保單分成多份獨立保單，並按自己和不同家庭成員的需要及人生階段作個別規劃。
- 配合自己和不同家庭成員的需要
保單分拆後，每份分拆保單可獨立管理；如產品提供相關功能，保單持有人亦可分別就各份分拆保單行使貨幣轉換選項，而選擇不同的貨幣以配合各種需要。例如，可因應子女到不同地區升學、工作或生活的計劃，作出相應的貨幣及財務安排，從而更靈活地配合教育、生活、置業、創業或退休等財務需要。
- 為不同人生階段作個別安排
保單持有人可按自己和家庭成員預計使用資金的時間，規劃各份分拆保單的後續安排。例如，一份保單用作子女升學規劃，另一份則配合其他家庭成員的長期生活需要。
- 配合財富傳承安排
部分保險產品除保單分拆外，亦可能提供更改受保人、委任後續持有人或後備受保人等功能。這些安排可在符合產品條款及保險公司批核要求下，配合跨代保單管理及財富傳承需要。
考慮保單分拆前要注意什麼？
考慮保單分拆前，保單持有人應了解分拆資格、價值分配方式、最低保單金額，以及分拆對原有保障、指定人士和其他保單功能的影響。
注意事項 |
詳情 |
了解保單是否符合分拆資格 |
並非所有保險產品均設有保單分拆功能，不同產品對可申請時間、保費供款狀況、每年申請次數及保單狀態可能有不同要求。申請前應確認保單是否符合相關資格，以及是否需要先繳清未付保費、保單貸款等。 |
確定分拆份數及價值分配 |
保單持有人應先考慮分拆成多少份，以及各份分拆保單的分配比例。每份分拆保單一般須符合保險公司訂明的最低名義金額或保額要求。原有保單的現金價值、紅利及其他權益如何分配，則須視乎個別產品條款而定。 |
確認申請能否撤回 |
部分產品的保單分拆申請一經批准後便不可撤回或逆轉，而分拆所得的保單亦未必設有冷靜期。保單持有人應在申請前確認分拆比例、相關人士及每份保單的長遠用途，避免其後未能更改安排。 |
保誠如何助你規劃財富傳承？
保誠信守明天多元貨幣保險計劃#結合人壽保障、儲蓄及傳承功能，讓家庭按不同成員的需要安排資產及保單管理。配合保誠「PruNextGen」^增值服務平台提供的才能培育、升學諮詢及身心健康支援等服務，協助家長為下一代作長遠準備。計劃的主要特色包括：
- 財富累積及現金流安排：提供3年或5年供款期、保證現金價值、非保證紅利及6種保單貨幣選擇，並可透過自主入息選項1建立現金流，亦設有貨幣轉換選項2，以配合日後不同生活需要。
- 財富分配及傳承安排：透過「開枝散葉選項3」分拆保單，並以「自主傳承」選項設定身故賠償²的支付安排。
- 跨代保單管理：可預先委任後續持有人及保單暫託人，並透過「無行為能力選項」設定後備方案，以配合保單的長遠管理需要。
保誠信守明天多元貨幣保險計劃個案分享：規劃子女財富傳承
Chris和Anna育有一名2歲女兒Karen。Chris投保保誠信守明天多元貨幣保險計劃，由Chris擔任保單持有人，Karen為受保人。保費供款年期為5年，年繳保費60,000美元，總保費為300,000美元。
隨着Karen成長，Chris和Anna會按女兒的人生階段及家庭情況，定期檢視原有規劃。在Karen完成大學後，決定到澳洲生活及發展。
Chris希望進一步配合家庭未來的財富傳承需要。假設已符合相關資格，Chris可申請行使「開枝散葉選項」，按指定比例將原有保單分拆成數份獨立保單，而相關紅利會按照分配至各份分拆保單的名義金額比例轉移。
分拆後，Chris可因應不同家庭成員的所在地及財務需要，為各份分拆保單選擇不同保單貨幣，以及另行設定自主入息4安排。
保單分拆常見問題
＃保誠信守明天多元貨幣保險計劃由保誠保險有限公司（「保誠」）承保。您可以選擇單獨投保本計劃，毋須同時投保其他類型的保險產品，除非該計劃只設附加保障選項，而必須附加於基本計劃。詳情請參閱產品小冊子。
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1由第5個保單周年日起，您可以在保單生效期間設立1 項自主入息指示，以每年或每月形式從保單提取款項，並委任1名自主入息收款人，於您指定的支付期間自動收取有關款項。在行使此選項時，您可以選擇以維持名義金額不變或減少名義金額的方式提取保單價值。兩者均會減少保單的未來價值。
2由第3個保單周年日起，您可於每個保單年度申請行使貨幣轉換選項1次，並可於每個保單周年日前30 日內行使此選項，而不影響您保單年度之計算。
3由第3個保單周年日或保費供款年期完結起（ 以較後者為準），您可於每個保單年度申請將保單分拆成數份保單1次，並可於每個保單周年日前30日內行使此選項，而不影響您保單年度之計算。
4由第5個保單周年日起，您可以在保單生效期間設立1項 自主入息指示，以每年或每月形式從保單提取款項， 並委任1名自主入息收款人，於您指定的支付期間自動 收取有關款項。在行使此選項時，您可以選擇以維持名義金額不變或 減少名義金額的方式提取保單價值。兩者均會減少保單 的未來價值。– 假如您選擇維持名義金額不變，我們會先從 終期紅利鎖定戶口（如適用）之結餘提取款項，然後 提取歸原紅利的非保證現金價值。– 假如您選擇減少名義金額，我們會先從終期紅利 鎖定戶口（如適用）之結餘提取款項，然後提取歸原 紅利的非保證現金價值，最後再提取保單之任何 終期紅利的非保證現金價值以及保證現金價值。
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本文所提及的保障概念、用途或潛在好處均屬一般性說明，並不代表任何實際保單的保障範圍、利益、賠償安排、回報或保證。所有保險產品均受相關條款及細則約束，實際保障範圍、不保事項、等候期、風險披露及賠償安排以個別保單為準。讀者在作出任何決定前，應詳細閱讀相關產品資料，並按需要向合資格的專業人士或您的理財顧問尋求獨立意見。保誠並不就本文所載資料的可靠性、準確性或完整性作出任何陳述或保證，並明確表示概不因任何人士使用、依賴或詮釋本文內容而承擔任何責任。
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