教育基金边款好？详解教育基金好处、注意事项

父母在选择教育基金时，除了考虑潜在回报，亦应一并评估家庭现金流、风险承受能力、储蓄年期等，确保能在子女不同阶段时应付相应的教育支出。保诚将为大家详细讲解教育基金的好处、用途以及规划贴士。

教育基金边款好？

教育基金的选择没有一个标准答案，家长规划时可考虑子女的升学时间表、家庭现金流、风险承受能力、资金流动性，以及是否需要保障元素来比较不同方案，教育基金通常是中长线规划，最重要的是确保在子女真正需要用钱的阶段，例如入读大学、海外升学或修读专业课程时，有足够而且可动用的资金。

什么是教育基金？

教育基金是父母为子女未来教育开支而预先设立的储蓄或投资安排，目的是有计划地为子女在不同升学阶段准备所需资金。这笔资金可用于支付：

• 学费
• 书簿费
• 补习费
• 课外活动费
• 考试费
• 海外升学住宿及生活费等。

教育基金有什么好处？

教育基金的最大好处，是帮助父母有计划地为子女未来升学开支作准备，减少临近升学时才一次过筹集大额资金的压力。除了支付学费，教育基金亦可用于住宿、生活费、书簿、补习及海外升学相关开支，让子女在不同教育阶段有更多选择。以下是详细的好处：

1.  越早开始越有时间累积教育储备

越早准备教育基金，父母便可以将储蓄目标，拆细成较容易管理的每月或每年储蓄计划，减轻储蓄所带来的财务压力，更容易达成储蓄目标。

2. 发挥复息效应

根据投资者及理财教育委员会的定义，复息效应是指每次计算利息时，把前一期的本金与利息一并计入下一期的计息基础，令本金生利息、利息再产生更多利息，就像滚雪球一样，储蓄时间越长，复息效应的作用便越明显。

因此父母越早开始准备教育基金，便代表资金有更长时间累积和滚存。即使每月储蓄金额未必很高，只要持之以恒，长远便有机会累积成一笔较可观的教育储备，实现目标。

3. 有助应对通胀及教育成本

父母准备教育基金时，不能只按今日的学费或生活费估算未来需要，亦要考虑通胀及教育成本上升，例如：英国政府宣布，自2026年起英格兰地区的大学学费将根据通货膨胀率逐年自动上调，未来学费将会继续随通胀浮动；而根据消委会的资料，香港2024年的中小学购书费升幅更超出通胀。

4. 让子女有更多升学选择

若家庭有充足教育储备，子女将来在选择本地大学、海外升学、国际学校或其他技能培训时，父母都可以有充足的资金作支持。

5. 有时间选择合适的教育基金工具

越早开始规划，父母越有时间比较不同教育基金工具，包括银行储蓄、储蓄保险等，毋须在短时间内仓促作决定，可以按不同人生阶段逐步调整教育基金配置。而且时间越长，父母或可承受一定市场波动，争取长线增值潜力，更容易达成储蓄目标。

子女教育基金需要多少钱？

父母在规划教育储蓄时，可先按升学路线估算教育基金目标，例如：子女会选择政府资助学校，还是国际学校？未来是否会计划到海外升学等，父母亦要同时考虑通货膨胀及其他学习开支。

以本地教资会资助大学学士学位为例，根据政府公布的资料：

• 2025/26学年为44,500元
• 2026/27学年为47,000元
• 2027/28学年为49,500元

若单以2027/28学年每年49,500元作参考，四年学费约为198,000元，未包括住宿、生活费、书簿、电脑、交通及其他学习开支。如果计划让子女到海外升学，便要参考各地区的学费及生活住宿费。如有需要，可以使用保诚的教育金额计算机，计算所需的教育基金金额。

如何选择适合你的教育基金？

选择教育基金时，父母应先由子女的升学时间表、目标年期、资金灵活性、风险承受能力等出发，选择适合你的教育储蓄方案。以下是一些选择贴士：

	说明
比较教育基金的目标年期	选择教育基金时，要先确认子女还有多少年需要用钱，例如若子女仍年幼，距离大学或海外升学仍有十多年，父母可考虑较长线的储蓄或投资工具，让资金有时间累积；若子女已接近中学后期，教育基金便应更重视稳定性及流动性。
资金流动性及提取安排	教育基金最重要是资金能在需要时提取。若子女快将升学，父母应避免把教育资金放在流动性太低或短期波动太大的工具中。
供款期及家庭现金流	父母在考虑不同方案时，应先计算每月可稳定拨出的金额，并预留足够应急资金。若家庭收入较稳定，可考虑定期供款的方案；若收入波动较大，则应优先考虑供款弹性较高、提取较灵活的工具。
风险承受能力	考虑教育基金时，亦要评估家庭的风险承受能力。

教育基金规划贴士

规划教育基金时，要先订立清晰目标，再选择适合自己的储蓄工具，确保能在子女需要用钱时提供支援，以下是3个规划贴士：

1. 订立清晰目标及早开始
   父母应仔细计算子女将来的升学支出，包括：学费、住宿费、杂费等，订立具体储蓄目标。之后便要尽早开始教育储蓄计划，储蓄年期越长，便可受惠于复息效应，让本金及利息逐步滚存，长远获得更高回报。
2. 预留通胀及海外升学成本
   教育基金不应只按今日的学费估算，因为未来教育开支有机会受通胀、生活成本及汇率变动影响。若子女有机会到香港以外地方升学，更要一并考虑住宿、生活费、签证、保险、机票、注册费及汇率风险。
3. 定期检讨教育基金配置
   母要定期根据子女的升学目标、家庭收入、汇率、学费水平及家庭保障需要，调整教育基金配置，确保能切合你的需要。

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