保单分拆一般是指按个别产品条款及申请程序，将一份原有保单分成多份独立保单。原有保单的名义金额或保额、现金价值及相关权益，可能按指定比例分配至各份分拆保单，方便其后按不同家庭成员或财务目标作个别管理。
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保单分拆是什么？保单持有人可按个别产品条款，将一份保单分成多份保单，以配合人生不同阶段需要。本文将讲解保单分拆的运作方式及注意事项。
保单分拆是什么？
保单分拆一般是指保单持有人按照个别保险产品的条款及申请程序，将一份原有保单分拆成多份独立保单。分拆后，各份保单可因应自己和不同家庭成员的需要或传承方案作个别安排，但具体功能、分拆比例及相关限制会因产品而异。
保单分拆功能如何运作？
保单分拆一般是由保单持有人提出申请，按指定比例将一份原有保单分成多份独立保单。分拆获批后，保单的名义金额、保单价值、红利、保障及其他适用利益，将按分配至各份分拆保单的名义金额比例作出分配。
每份保单可独立管理，但实际分拆方式、可设定的保单安排及相关影响，须视乎个别产品条款及保险公司的批核。
- 确定分拆份数及分配比例
保单持有人可先按自己和不同家庭成员的需要、目标或传承规划，决定分拆保单的数目及分配比例。分配比例不一定需要相同，但须符合保险公司订明的最低保额或名义金额等要求。
- 分拆后每份保单将独立运作
分拆申请获批后，原有保单的价值、保障及相关权益将按指定的分拆比例分配至各份分拆保单。其后，每份分拆保单将独立运作，保单持有人可分别管理及使用各份保单的价值和适用功能，以配合不同的财务规划需要。
保单分拆功能如何配合财富传承规划？
视乎个别产品设计及保单条款，保单分拆可让保单持有人将一份保单分成多份独立保单，并按自己和不同家庭成员的需要及人生阶段作个别规划。
- 配合自己和不同家庭成员的需要
保单分拆后，每份分拆保单可独立管理；如产品提供相关功能，保单持有人亦可分别就各份分拆保单行使货币转换选项，而选择不同的货币以配合各种需要。例如，可因应子女到不同地区升学、工作或生活的计划，作出相应的货币及财务安排，从而更灵活地配合教育、生活、置业、创业或退休等财务需要。
- 为不同人生阶段作个别安排
保单持有人可按自己和家庭成员预计使用资金的时间，规划各份分拆保单的后续安排。例如，一份保单用作子女升学规划，另一份则配合其他家庭成员的长期生活需要。
- 配合财富传承安排
部分保险产品除保单分拆外，亦可能提供更改受保人、委任后续持有人或后备受保人等功能。这些安排可在符合产品条款及保险公司批核要求下，配合跨代保单管理及财富传承需要。
考虑保单分拆前要注意什么？
考虑保单分拆前，保单持有人应了解分拆资格、价值分配方式、最低保单金额，以及分拆对原有保障、指定人士和其他保单功能的影响。
注意事项 |
详情 |
了解保单是否符合分拆资格 |
并非所有保险产品均设有保单分拆功能，不同产品对可申请时间、保费供款状况、每年申请次数及保单状态可能有不同要求。申请前应确认保单是否符合相关资格，以及是否需要先缴清未付保费、保单贷款等。 |
确定分拆份数及价值分配 |
保单持有人应先考虑分拆成多少份，以及各份分拆保单的分配比例。每份分拆保单一般须符合保险公司订明的最低名义金额或保额要求。原有保单的现金价值、红利及其他权益如何分配，则须视乎个别产品条款而定。 |
确认申请能否撤回 |
部分产品的保单分拆申请一经批准后便不可撤回或逆转，而分拆所得的保单亦未必设有冷静期。保单持有人应在申请前确认分拆比例、相关人士及每份保单的长远用途，避免其后未能更改安排。 |
保诚如何助你规划财富传承？
保诚信守明天多元货币保险计划#结合人寿保障、储蓄及传承功能，让家庭按不同成员的需要安排资产及保单管理。配合保诚「PruNextGen」^增值服务平台提供的才能培育、升学咨询及身心健康支援等服务，协助家长为下一代作长远准备。计划的主要特色包括：
- 财富累积及现金流安排：提供3年或5年供款期、保证现金价值、非保证红利及6种保单货币选择，并可透过自主入息选项1建立现金流，亦设有货币转换选项2，以配合日后不同生活需要。
- 财富分配及传承安排：透过「开枝散叶选项3」分拆保单，并以「自主传承」选项设定身故赔偿²的支付安排。
- 跨代保单管理：可预先委任后续持有人及保单暂托人，并透过「无行为能力选项」设定后备方案，以配合保单的长远管理需要。
保诚信守明天多元货币保险计划个案分享：规划子女财富传承
Chris和Anna育有一名2岁女儿Karen。Chris投保保诚信守明天多元货币保险计划，由Chris担任保单持有人，Karen为受保人。保费供款年期为5年，年缴保费60,000美元，总保费为300,000美元。
随着Karen成长，Chris和Anna会按女儿的人生阶段及家庭情况，定期检视原有规划。在Karen完成大学后，决定到澳洲生活及发展。
Chris希望进一步配合家庭未来的财富传承需要。假设已符合相关资格，Chris可申请行使「开枝散叶选项」，按指定比例将原有保单分拆成数份独立保单，而相关红利会按照分配至各份分拆保单的名义金额比例转移。
分拆后，Chris可因应不同家庭成员的所在地及财务需要，为各份分拆保单选择不同保单货币，以及另行设定自主入息4安排。
保单分拆常见问题
＃保诚信守明天多元货币保险计划由保诚保险有限公司（「保诚」）承保。您可以选择单独投保本计划，毋须同时投保其他类型的保险产品，除非该计划只设附加保障选项，而必须附加于基本计划。详情请参阅产品小册子。
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1由第5个保单周年日起，您可以在保单生效期间设立1 项自主入息指示，以每年或每月形式从保单提取款项，并委任1名自主入息收款人，于您指定的支付期间自动收取有关款项。在行使此选项时，您可以选择以维持名义金额不变或减少名义金额的方式提取保单价值。两者均会减少保单的未来价值。
2由第3个保单周年日起，您可于每个保单年度申请行使货币转换选项1次，并可于每个保单周年日前30 日内行使此选项，而不影响您保单年度之计算。
3由第3个保单周年日或保费供款年期完结起（ 以较后者为准），您可于每个保单年度申请将保单分拆成数份保单1次，并可于每个保单周年日前30日内行使此选项，而不影响您保单年度之计算。
4由第5个保单周年日起，您可以在保单生效期间设立1项 自主入息指示，以每年或每月形式从保单提取款项， 并委任1名自主入息收款人，于您指定的支付期间自动 收取有关款项。在行使此选项时，您可以选择以维持名义金额不变或 减少名义金额的方式提取保单价值。两者均会减少保单 的未来价值。– 假如您选择维持名义金额不变，我们会先从 终期红利锁定户口（如适用）之结余提取款项，然后 提取归原红利的非保证现金价值。– 假如您选择减少名义金额，我们会先从终期红利 锁定户口（如适用）之结余提取款项，然后提取归原 红利的非保证现金价值，最后再提取保单之任何 终期红利的非保证现金价值以及保证现金价值。
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本文所提及的保障概念、用途或潜在好处均属一般性说明，并不代表任何实际保单的保障范围、利益、赔偿安排、回报或保证。所有保险产品均受相关条款及细则约束，实际保障范围、不保范围、等候期、风险披露及赔偿安排以个别保单为准。读者在作出任何决定前，应详细阅读相关产品资料，并按需要向合资格的专业人士或您的理财顾问寻求独立意见。保诚并不就本文所载资料的可靠性、准确性或完整性作出任何陈述或保证，并明确表示概不因任何人士使用、依赖或诠释本文内容而承担任何责任。
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