有两个小朋友时，教育基金的规划方式应视乎两人的年龄差距、升学时间、教育目标及预算而定。如果两名子女的用款时间、升学地点或预计开支不同，可考虑分开设定教育基金目标；如果希望集中管理资金，亦可先按整体教育预算作规划，再因应两人的实际升学需要分配。
目錄
不少家长希望及早为子女建立教育储备。规划教育基金时，除了考虑储蓄年期、储蓄目标、 负担能力，亦需选择合适工具。本文将讲解教育基金规划方法、儿童储蓄保险的用途及特点，并提供实用贴士，助你制定更清晰的教育储蓄方案。
如何帮子女规划教育基金？
帮子女规划教育基金时，可先设定升学目标及所需金额，再按家庭负担能力、储蓄年期及风险承受程度，选择合适的储蓄工具。
1. 订立子女储蓄目标
家长应先确定教育基金的用途及目标金额，例如用作本地大学学费、海外升学费用、住宿费或其他教育开支。订立目标时，可估算预计学费、就读年期及相关生活开支。而根据消委会的资料，香港2024年小学生及中学生的平均购书费按年升幅均高于同期通胀，因此订立储蓄目标时，应考虑未来学费调整及通胀因素，大家亦可以使用保诚的教育金额计算机＊来估算所需的教育基金金额
2. 评估负担能力
教育基金属长期财务规划，家长应按照家庭收入、日常开支等，设定可持续的每月储蓄额。一般而言，越早开始准备，便有越长时间累积资金，每月所需储蓄压力亦相对较容易管理。
如想了解教育基金每月储蓄额计法，亦可参考以下文章《教育基金每月要储几多？计算方法 ＋ 家长规划贴士》
3. 选择合适的储蓄工具
家长可根据储蓄年期、风险承受能力、资金流动性及提取需要，考虑儿童储蓄保险、现金储蓄或其他理财工具。部分产品亦设有分阶段提取安排，可配合子女不同升学阶段的需要。不过，不同工具的回报结构、风险及提取限制各有不同，选择前应了解产品条款，而不应只比较预期回报。
儿童储蓄保险是甚么？
儿童储蓄保险是一种结合储蓄与保障功能的保险产品，家长可透过定期或一次性缴付保费，为子女逐步累积教育基金或未来发展所需资金。
部分计划可在子女升读大学或其他指定阶段，提取款项以应付学费、海外升学、生活费或其他教育开支。除储蓄功能外，计划一般亦包含人寿保障，而个别产品或设有保费豁免、更改受保人及财富传承等安排。
儿童储蓄保险有什么作用？
儿童储蓄保险可用作长期累积教育资金，同时提供人寿保障，协助家长为子女的升学及未来发展作财务准备。
有系统地累积教育资金
视乎不同产品计划，家长可透过定期或一次性缴付保费，逐步为子女建立教育储备，亦可将教育资金与其他储蓄分开管理，减少因其他家庭开支而挪用教育基金的机会。
配合子女不同升学阶段需要
部分儿童储蓄保险设有分阶段提取安排，例如保诚启耀未来储蓄保险系列＃由第18个保单周年日起，只需1个简单指示，则可透过自主入息选项⁴⁵，从保单价值中自动每年或每月提取款项，为您的子女建立现金流，按您意愿直接支付予子女，或大学作为学费，更可选择定额或递增款项，以配合不同的需要。
兼顾储蓄与人寿保障
除了累积资金，儿童储蓄保险一般亦包含人寿保障。部分产品更设有保费豁免安排，若指定投保人于供款期间不幸身故、完全伤残或出现保单列明的情况，后续保费或可获豁免，让原有教育基金规划得以延续。实际保障范围及资格须视乎个别产品条款。
支援子女其他人生目标
若子女日后的升学安排有所改变，累积的资金亦可按产品条款及家庭需要，用作进修、创业、置业或其他人生规划。
儿童储蓄保险有哪些特点？
儿童储蓄保险一般结合长期储蓄、人寿保障及资金提取安排，可协助家长有系统地累积教育基金，并配合子女不同成长及升学阶段的资金需要。
主要特点 |
说明 |
长期累积资金 |
家长可透过定期或一次性缴付保费，逐步为子女累积教育或未来发展资金 |
分阶段提取 |
部分产品可在指定保单年度按年、按月或分阶段提取款项，以配合不同教育开支 |
人寿保障 |
除储蓄功能外，计划一般亦提供指定的人寿保障 |
保费豁免安排 |
个别产品可在指定投保人发生保单列明情况时，豁免其后保费 |
保单延续安排 |
部分产品容许更改受保人或设立后备保单持有人，延续原有财务规划 |
财富传承功能 |
个别产品设有保单分拆或其他传承安排，以配合家庭的长远财务需要 |
以上内容只概述儿童储蓄保险的常见特点。不同计划的供款期、保障范围、提取方式、保费豁免及保单延续安排或有不同，实际详情、适用资格及限制须以个别产品的保单条款及相关文件为准。
考虑儿童储蓄保险要注意什么？
考虑儿童储蓄保险时，家长应先考虑保障需要及目标、产品是否适合、负担能力，以及风险承受能力。确保计划适合自己，亦可配合子女需要并可持续供款。
1. 储蓄目标是否清晰
家长应先确定储蓄用途，例如支付本地或海外大学学费、住宿及生活费，或为子女准备其他发展资金。家长应先订立明确目标，才可较准确地选择供款期、供款金额及资金提取安排。
2. 供款金额是否符合负担能力
儿童储蓄保险通常属中长期财务安排，家长应评估每月或每年保费会否影响日常生活开支，除考虑现时收入外，亦应评估未来收入变动时能否继续供款，避免因财务压力而需要中途调整或终止计划。
3. 是否配合子女用款时间
资金提取安排应配合子女的用款时间。假设家长希望为子女准备大学学费，应留意保单价值的累积期、可提取款项的时间及派发方式，是否能衔接子女的升学年份。
4. 留意投保人保障或保费豁免安排
投保前，家长可了解计划是否提供投保人保障或保费豁免安排，以及相关保障的适用条件。若父母日后不幸身故、完全伤残或发生保单列明的情况，应留意后续保费会否获得豁免，以及子女的保障和原有储蓄计划能否继续。
保诚如何助你规划子女储蓄计划？
保诚启耀未来储蓄保险系列＃为「市场首创¹」于怀孕20周起便提供保证可支取现金及保证终身保障的储蓄计划。只需缴付5年保费，便可为子女建立稳健的财富储备，同时实现长远增值潜力。
计划于第18个保单周年日派发一次性保证可支取现金，金额相等于名义金额２的105%²，可用作支持子女升学等人生目标，并为子女提供一次性学术优异奖³。配合自主入息选项⁴⁵，款项可用于日常生活费、进修及大学学费等开支。
此外，此系列设有保证加保选择权，保证子女作为受保人， 可于获派保证可支取现金时或达到25／30／35岁时，投保1份具备现金价值的全新终身寿险计划（由保诚届时指定），而毋须提供任何健康资料，为子女未来提供长远保障。
保诚启耀未来储蓄保险系列个案分享：规划子女教育储备
准妈妈Katy现年30岁，在怀孕20周时投保保诚启耀未来储蓄保险－挚爱宝，并在Jenny出生后将Jenny设定为受保人。计划的名义金额为150,000美元，年缴保费为30,000美元，总保费为150,000美元。Katy希望提早为女儿的教育需要准备保证现金流，同时让Jenny由出生起享有终身保障。
于第18个保单周年日，Katy可获派发一次性保证可支取现金157,500美元，相等于名义金额的105%，可用作支付Jenny的教育开支，而计划的身故赔偿不受影响。随着Jenny成长，保单亦可继续运作，透过其长远增值潜力，为Jenny未来的财务需要作准备。
常见问题
以上个案及当中所提及的所有数值只用作说明之用，并非未来表现的指标，非保证终期红利乃按照我们现时之红利率并结合当前假设的投资回报而估算，实际回报视乎投资表现而可高可低。
＊此计算工具提供的资料及分析（包括教育基金金额）仅供参考之用，不应被考虑为专业意见或建议，及游说或要约。因此，阁下不应根据此工具内之资料或分析而作出决定。此教育金额计算机的计算结果可能涉及假定因素，保诚保险有限公司不会对此教育金额计算机的计算结果的准确性负责。如对保险产品详情或投资保险产品有任何疑问，请联络您的顾问，或参阅有关产品小册子。
1以上有关「市场首创」的描述是基于我们对现有市场资讯的理解及解读，并根据我们截至2025年12月24日就本港主要人寿保险公司公开发售予个人客户的非危疾终身保险计划所作之比较。
2我们以名义金额计算保单的保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利、身故赔偿及其他的保单价值和保障。此名义金额并不等同我们可支付的身故赔偿金额。如名义金额有所更改，计划的未来保费、保证现金价值、保证可支取现金、非保证终期红利、身故赔偿、挚亲保费豁免及其他保单价值和保障亦会作出相应调整。
3若受保人于保单已生效最少1年并于受保人(i)25岁（ 即下次生日年龄为26岁）或(ii)30岁（即下次生日年龄为 31岁）（仅适用于获全球排名首20 位大学取录之全日制研究生课程）当日的或紧随其后的保单周年日之前考获任何1项指定学业成就的相关资格，您可获发此奖金，即使受保人考获多于1项指定学业成就的相关资格，或同一受保人名下有多于1份此系列的保单，您只可以领取此奖金1次 ，详情请参阅产品小册子。
4由第18个保单周年日起，在我们支付保证可支取现金后，您可以在保单生效期间设立1项自主入息指示，以每年或每月形式从保单提取款项，并委任1 名自主入息收款人，于您指定的支付期间自动收取有关款项。您可选择定额或递增款项，而递增年利率可为每年 1%至10%。
5在行使此选项时，您可以选择以维持名义金额不变或减少名义金额的方式提取保单价值。两者均会减少保单的未来价值。假如您选择维持名义金额不变，我们会从保证可 支取现金的积存户口（如适用）之结余提取款项。假如您选择减少名义金额，我们会先从保证可 支取现金的积存户口（如适用）之结余提取款项， 然后提取保单之任何终期红利的现金价值及 保证现金价值。
＃保诚启耀未来储蓄保险系列下的计划由保诚保险有限公司（「保诚」）承保。您可以选择单独投保本计划，毋须同时投保其他类型的保险产品，除非该计划只设附加保障选项，而必须附加于基本计划。详情请参阅产品小册子。
1. 消费者委员会《2024中小学购书费 升幅超通胀 广推多元措施 悭钱又环保》
https://www.consumer.org.hk/tc/article/575-textbook-expenditure-survey/575-textbook-expenditure-survey-stakeholder-responses
上述所有资料（包括但不限于图片、文字、超连结及其他资料）仅供一般参考用途，并未涉及任何具体保险产品的内容或比较，亦不包含保险计划的完整条款及细则。本文不构成任何保险、财务、税务、投资、医疗或法律建议，亦不应被视为专业意见、建议、要约或游说，读者不应据此作出任何决定（无论是保险、财务、税务、投资、医疗、法律或其他决定）。本文内容并未考虑任何人士的个人状况、财务需要或目标，亦不应被视为取代专业意见或构成任何保险产品的推荐或招揽。
本文所提及的保障概念、用途或潜在好处均属一般性说明，并不代表任何实际保单的保障范围、利益、赔偿安排、回报或保证。所有保险产品均受相关条款及细则约束，实际保障范围、不保范围、等候期、风险披露及赔偿安排以个别保单为准。读者在作出任何决定前，应详细阅读相关产品资料，并按需要向合资格的专业人士或您的理财顾问寻求独立意见。保诚并不就本文所载资料的可靠性、准确性或完整性作出任何陈述或保证，并明确表示概不因任何人士使用、依赖或诠释本文内容而承担任何责任。
此文所提及的资料并不能诠释为在香港及／或澳门境外提供、出售或游说购买任何保险产品。如在香港及／或澳门境外之任何司法管辖区的法律下提供或出售任何保险产品属于违法，保诚保险有限公司及／或保诚保险有限公司（澳门分行）（「保诚」）不会在该司法管辖区提供或出售该保险产品。
