如何了解分红保险？详解4大指标助你轻松了解

了解分红保险时，除了留意保障内容及产品特点，亦可参考现金价值、总现金价值比率、实际内部回报率及分红实现率。保诚将为你拆解4大指标，助你更全面了解分红保单。

分红保险有什么常见指标？

了解分红保险时，最常见的指标包括：现金价值、总现金价值比率、实际内部回报率（IRR）及分红实现率，四项指标反映保单的不同范畴，分别涉及指定时间点的保单价值、过往实际年率化回报，以及过往非保证利益的派发情况。

指标一：现金价值/ 退保价值反映甚么？

现金价值 / 退保价值是指保单持有人在某个保单年度退保时可取回的金额，通常包括保证现金价值及非保证利益。

指标二：总现金价值比率反映什么？

总现金价值比率以实际总现金价值﹙包括保证现金价值及该产品的非保证利益﹚对比销售时之参考金额计算，反映指保单的实际总现金价值，相对于销售时所列参考金额的比例。需要留意，总现金价值比率只供了解过往表现时参考，并非未来表现的指标，亦不等同保单实际回报率。

计算方法：总现金价值比率＝实际总现金价值÷销售时所示的参考金额

【延伸阅读：总现金价值比率是甚么？详解储蓄保险现金价值及常见问题】

指标三：实际内部回报率（IRR）是什么？

实际内部回报率是根据截至指定保单年度，例如第10个保单年度，已产生的保费支出、保单入息，以及该年度可取得的退保价值或期满价值等现金流及其时间，计算相关期间的年率化回报，一般实际IRR愈高代表回报愈高。

IRR只是了解保单回报的其中一项参考资料，只反映以往的表现，投保人不应单凭IRR判断产品是否合适自己。阅读时亦应留意其计算基础，例如只计算保证利益的保证IRR，或同时包含非保证利益的总IRR。

指标四：分红实现率反映甚么？

根据保险业监管局（保监局），分红实现率是所有相关保单实际派发的累积非保证利益的总数额，除以其销售时于利益说明文件所述的总数额。用来反映分红保单实际派发的非保证利益，与投保时利益说明文件列出的预期非保证利益之间的比例。以下是其计算公式：

• 分红实现率 = 实际派发的累积非保证利益总数额 ÷ 销售时于利益说明文件所述的累积非保证利益总数额

分红实现率接近100%，表示相关产品过往实际派发的累积非保证利益，接近销售时利益说明文件所列的预期金额；高于100%，表示实际派发金额高于相应预期；低于100%，则表示实际派发金额低于相应预期。

需要留意，分红实现率主要反映非保证利益的过往派发情况，只属了解过往表现的其中一项参考资料，并非未来红利或保单表现的指标。分红实现率高于100%，亦不代表产品一定较适合个别投保人。

了解分红保险前要留意甚么？

了解分红保险前，应先厘清个人投保目的、保障需要、供款能力及产品特点，并分清保单内的保证利益与非保证利益。现金价值、实际内部回报率及分红实现率虽可反映保单的不同方面，但每项指标均只反映该产品的过往表现，并不代表未来的指标，因此投保人不应单凭以上指标，判断产品是否适合自己。

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^{^}相关产品指「隽富多元货币计划」。

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